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    自然灾害保险

    2017-06-08 09:35:02 散文 0 评论
    自然灾害保险

    赛车pk10手机开奖直播 www.dfc932.club 2013高教社杯全国大学生数学建模竞赛

    承诺书

    我们仔细阅读了中国大学生数学建模竞赛的竞赛规则。

    我们完全明白,在竞赛开始后参赛队员不能以任何方式(包括电话、电子邮件、网上咨询等)与队外的任何人(包括指导教师)研究、讨论与赛题有关的问题。

    我们知道,抄袭别人的成果是违反竞赛规则的,如果引用别人的成果或其他公开的资料(包括网上查到的资料),必须按照规定的参考文献的表述方式在正文引用处和参考文献中明确列出。

    我们郑重承诺,严格遵守竞赛规则,以保证竞赛的公正、公平性。如有违反竞赛规则的行为,我们将受到严肃处理。

    我们参赛的题目是:

    自然灾害保险问题的研究

    我们的参赛报名号为(如果赛区设置报名号的话):所属学校(请填写完整的全名):

    参赛队员(打印并签名):1、学生姓名

    2、学生姓名3、学生姓名

    江西师范大学

    指导教师或指导教师组负责人(打印并签名):老师姓名

    赛区评阅编号(由赛区组委会评阅前进行编号):

    2013高教社杯全国大学生数学建模竞赛

    编号专用页

    赛区评阅编号(由赛区组委会评阅前进行编号):

    全国统一编号(由赛区组委会送交全国前编号):

    全国评阅编号(由全国组委会评阅前进行编号):

    高教社杯全国大学生数学建模竞赛

    自然灾害保险问题的研究

    摘要

    农业灾害保险险种是一种准公共产品,基于投保人、保险公司和政府三方面的利益,按照公平合理的定价原则设计,由保险公司经营的保险产品,三方各承担不同的责任、义务和风险。针对本题我们需要建立农业自然灾害保险的数学模型。兼顾投保人、保险公司和政府三方面的利益,按照公平合理的定价原则设计,由保险公司经营的保险产品。建立自然灾害保险问题的数学模型。首先设计大量的天气数据,处理数据是重要的一环。并且分析中要明确投保人、保险公司和政府三方面的关系。进行合理的假设,建立自然灾害发生概率的模型并对量化标准和各影响因素进行合理的分析统计。

    本文要求对农业保险的合理性进行评价,针对各小题所要解决的实际问题,提出了不同的模型或算法,过程如下:

    对于问题一:分别利用主成分分析法和层次分析法对附件2中的数据进行统计分析,分别得出各农作物受灾的概率,对比两个结果可得出P省2012年政策性农业保险统颁条款(种植部分)不合理.

    对于问题二:针对P省的具体情况,我们选取玉米为主要研究的农业灾害保险险种,研究了保险标的、保险金、保费、费率、赔付率、政府补贴率。上述研究结果设计了实际可行的玉米灾害保险险种方案,建立了相适合的数学模型对其方案的有效性(即保险公司和投保人的风险大?。┘翱尚行宰龀隽硕糠治?。

    对于问题三:我们选取了江西省的水稻农作物受灾情况进行了研究,并制定了适合江西省的农业保险方案。最后建立了政府对农民保费补贴的数学模型,给政府提供了参考。

    对于问题四:我们了解到三方存在博弈关系,所以我们考虑了三者之间的利益关系,结合前面三个问题我们给以政府一些决策和建议。

    关键字:主成分分析法

    层次分析法

    政府补贴率

    定量分析

    一、问题的重述

    根据2013年3月5日《环球时报》转摘美国《商业周报》的相关报道,“在2012年全世界

    发生的10大自然灾害中,有4场是发生在中国。包括3场严重的夏季洪涝灾和席卷苏鲁冀等沿海地区的台风‘达维’造成的灾害。另外,还有很多地区遭受了严重干旱、冰雹等自然灾害,共造成290亿美元的损失,但通过投保由保险公司赔付的比例仅占总损失的4%左右,这个比例相对美国的自然灾害保险赔付率相差甚远?!绷砭荼ǖ溃骸?013年3月20日发生在广东、广西等省部分地区的一场大风和冰雹灾害,造成直接经济损失达13亿多元?!闭飧鍪率稻疚颐?,中国需要重视和加强自然灾害保险的研究和实践,特别是针对严重自然灾害的保险体系建设和对策方案的研究,推动由政府主导的自然灾害政策性保险方案的实施。

    农业灾害保险是国家政策性保险之一,即政府为保障国家农业生产的发展,基于商业保险的原理并给予政策扶持的一类保险产品。农业灾害保险也是针对自然灾害,保障农业生产的重要措施之一,是现代农业金融服务的重要组成部分,它与现代农业技术、现代农业信息化及市场建设共同构成整个农业现代化体系。农业灾害保险险种是一种准公共产品,基于投保人、保险公司和政府三方面的利益,按照公平合理的定价原则设计,由保险公司经营的保险产品,三方各承担不同的责任、义务和风险。农业灾害保险分种植业保险和养殖业保险两大类,现有几十个险种,因不同地区的气象条件和作物种类不同,其险种和设置方案都不尽相同。农业灾害保险除遵循保险的共同原理外,有其自身的特点。比如,其损失规律有别于人寿保险和通常的财产保险(如汽车险)等。政府作为投保人和承保人之外的第三方介入以体现对国家安全和救灾的责任。附件1给出了P省种植业现行的部分险种方案,请你们从实际出发,查阅和参考附件中的数据资料,通过分析建模,研究解决下面的问题:

    (1)对附件2中的数据做必要的统计分析,研究P省现有农业灾害保险险种方案可能存在的风险,并分析其方案是否存在不合理性。

    (2)针对P省的具体情况,选取其中部分农业灾害保险险种,设计更实际可行的农业灾害保险的险种方案,包括标的、保险金、保费、费率、赔付率、政府补贴率等;并对方案的有效性(即保险公司和投保人的风险大?。┘翱尚行宰龀龆糠治?。

    (3)将你们的模型推广应用。根据某?。ㄊ?、区)的实际情况(或参见附件3),查阅相关资料,提出相应的农业灾害保险的险种方案,并对可能存在的风险做出分析;针对其它方面的自然灾害保险问题进行研究。

    (4)结合你们的模型结果,从地方政府、保险公司和投保人三个方面,提出有利于自然灾害保险长远发展的对策方案,希望能用定量依据或方法说明其对策方案的可行性和有效性,并给政府相关部门写一篇建议书。

    二、问题的分析

    这道题目是要作农业自然灾害风险的模型.对于自然灾害风险的模型,要考虑的是干旱、洪涝、冰雹发生的概率.考虑到个方风险的模糊性,各种概率之间没有严格的联系,如果仅仅通过单方面的自然灾害进行评价,即将各种自然灾害对保险合理性的影响进行总和,这样回造成较大的误差.因此,需要建立综合考虑各种自然灾害的联系和相关性的评价模型,来综合评价保险的合理性.

    问题一的分析:本题是一个保险合理性的评价问题,是一个模糊的概率问题,需采用恰当的方法将其定量化,在方法的选取上,我们可以综合采取两种不同的方法进行评价:主成分分析法、层次分析法.

    在对具体问题的解决上,我们按照以下几个步骤进行:(1)构建出评价保险合理性体系.

    (2)通过查询网上相关数据和构建一些定义结合层次分析法,得出评价体系所需要的相关数据.

    (3)根据构建出的保险合理性体系及利用相关的数据分析得出评价结论.(4)对两种不同方法得出的结论进行综合分析.

    对于保险合理性的评价问题,解决的难点在于保险合理性体系的构建与数据的采集上,构建了一个评价保险合理性的体系,最后我们根据的分析比较,提炼出解决问题时需要的数据对于各项风险的权重,我们可以综合分析各种风险的权重来得出保险的合理性.

    问题二的分析:针对P省的具体情况,我们选取玉米为主要研究的农业灾害保险险种,研究方向包括保险标的、保险金、保费、费率、赔付率、政府补贴率。根据上述研究结果设计实际可行的水稻灾害保险险种方案,建立相适合的数学模型对其方案的有效性(即保险公司和投保人的风险大?。┘翱尚行宰龀龆糠治?。

    问题三的分析:选取江西省的农业自然灾害数据,根据问题二中的数学模型对水稻制定了农业保险方案。

    问题四的分析:根据自然灾害保险要求的追求政府、保险公司、农民的利益最大化的情况下,我们提出有利于自然灾害保险长远发展的对策方案,并给政府相关部门写一篇建议书。

    三、模型的假设

    1、不考虑干旱、洪涝、冰雹之外的自然灾害对农业保险的影响.2、忽略各个自然灾害之间的相互影响.3、若农作物受灾,则按绝收处理.

    4、假设每个土地所有者必须投自然灾害保险.

    5、假设P省水稻所受自然灾害同地区经济状况、自然资源、人口密度等社会因素无

    关.

    6、假设保险公司和投保人的风险大小只与自然灾害风险、损失程度、赔付金额有关.7、假设P省的保险费率只包括纯保险费率.

    8、假设P省2002至2011年总玉米种植面积是固定的.

    四、符号的说明

    1、U:目标层;C:准则层;P:指标层;2、n:矩阵的阶;

    3、Ci?P:正互反矩阵,其中i=1,2,3;4、λmax:正互反矩阵的最大特征值;5、Ai:权重向量;

    6、aij:层次分析中正互反矩阵的尺度;

    7、CIi:第i个正互反矩阵的一致性指标,其中i=1,2,3;8、RIi:第i个正互反矩阵的平均随机一致性指标,其中i=1,2,3;9、W:保险金额;

    Z:总保险费;

    P:赔偿金额;

    x:费率;

    y:赔付率;

    g:

    政府补贴率;h:损失率;10、η:投保有利率;11:受灾率;

    e:受损面积;

    五、模型建立和问题求解

    5.1主成分分析模型5.1.1农业方面相关知识

    (1)气候方面

    通过查阅相关文献[3],我们知道,旱灾的形成主要取决于气候.通常将年降水量少于250mm的地区称为干旱地区,年降水量为250500mm的地区称为半干旱地区.

    涝灾一般是指本地降雨过多,或受沥水、上游洪水的侵袭,河道排水能力降低、排水动力不足或受大江大河洪水、海潮顶托,不能及时向外排泄,造成地表积水而形成的灾害,多表现为地面受淹,农作物歉收.涝灾一般只影响农作物,造成农作物的减产.治涝对策措施主要通过开挖沟渠并动用动力设备排除地面积水.

    形成洪水除了地形、降雨量大之外还要降雨强度也要大才有可能形成洪水.(注意:降雨量不同于降雨强度)降雨强度是位时段内的降雨量.以毫米/分或毫米/时计.我国气象部门一般采用的降雨强度标准为:小雨:12小时内雨量小于0.2-5毫米,或24小时内雨量小于10毫米;中雨:12小时内雨量为5-15毫米,或24小时内雨量为10.1-25毫米;大雨:12小时内雨量为15.1-30毫米,或24小时内雨量为25.1-50毫米.当降雨强度和降雨量很大时,大量雨水迅速汇入河中,使河中水量猛增、水位急剧上涨,即形成洪水.(2)农作物的生命周期

    通过查阅相关文献[3],我们知道,各农作物的生命周期:冬小麦,9、10月份播种,次年4、5月份收割(主要在长城以南);春小麦,春节后播种,8、9月份收获;棉花,谷雨4月播种,处暑8月、白露9月收获;夏玉米,大豆播种节气相同,夏至6月播种,白露—-秋分9月收获;花生,约在4月底至5月上旬播种,生长100~150天,个别晚熟品种可达180天;在南方春秋两熟花生区适宜播种期为2-3月中旬.;春西瓜,大棚定植日在2月中旬开始播种育苗,中小棚定植日在2月下旬至3月上旬播种育苗,地膜覆盖加小拱棚栽培日在3月中旬后播种育苗;秋西瓜,指夏播秋收的一季西瓜,秋西瓜的播种期比较严格,江西一般在7月中、下旬播种可正常成熟,但适当提早到7月上旬播种更为稳妥;苹果,砧木种子春播一般在3月下旬至4月上旬进行;冬油菜,秋种春开花,5月份左右收获;春油菜,春季播种生育期60―130天.

    5.1.2利用Excel表格分析数据

    对附件2所给出的数据,利用Excel表格进行分析,统计得出从2002年到2011年P省10地区受到自然灾害的情况。

    (1)P省10地区每年总降水量见表5-1:

    (表5-1)P省10地区每年总降水量

    2002ABCDEFGHIJ

    355.9475.4511.7778557.7327.71221.1599.3662.3884.8

    2003751.1965.41041.91027.21246841.91367953.91222.21385.7

    2004622.8757.4708.5742.4977.6672.1982.6767.4970.1712.2

    2005545.6788.2531.7992.6777.8580.81363.3728.8917.21394.3

    2006459.4582.1498.6634.8610490.11005.7692.6766.21076.2

    2007473.9670510.2694.9782.4399.51489.1596.4944.81153.2

    2008494.3491.8535.4755.5776.6563.11263.9658.2773.9989.1

    2009692598561.4819.1679.7499.9901762.5701.8854.7

    2010603.3755.9527.31116.6784.8608.31038.1600.3753.5851.9

    2011541.4594.3840.7707.5811.8578.3750.2706.5719.4668.1

    根据统计得出的数据,10地区每年的总降水量没有小于250mm的情况,因此,P省不存在干旱地区.

    (2)P省10地区洪涝灾害的情况,见附录表5-2:根据上述表格的数据可知,P省10地区出现洪涝灾害的概率.(3)P省10地区各年冰雹情况,见表5-3:(表5-3)P省10地区各年受冰雹灾害的月份

    2002

    ABCDEFGHIJ

    667767767、8

    6786676

    76

    6、766

    6

    8677

    8

    6

    6

    2003

    2004

    20056、8

    667

    87866

    7777

    6、88667、86

    8876

    7

    2006

    2007666

    20086

    200966

    7、877、87

    7777、777

    2010

    2011

    根据表5-3的数据显示,可知P省10地区各年受冰雹灾害的概率.(4)综合以上两表可得P省10个地区每个月发生的自然灾害(包括洪涝,冰雹等所有的灾害)的总次数。

    见表5-4:

    为了更清晰地看到各个月份的次数,利用Excel做柱状图,如图一:

    综合上述表格中的数据以及各农作物的生命周期,统计可得,各农作物受灾的总概率:这里以玉米为例。因为夏玉米,大豆播种节气相同,夏至6月播种,白露—-秋分9月收

    份次数

    一月

    二月

    三月

    3

    四月

    9

    五月

    15

    六月

    67

    七月

    117

    八月

    82

    九月

    20

    十月

    4

    十一月

    2

    十二月

    图一

    获,所以影响玉米生长的月份有六月,七月,八月,九月。在P省着四个月发生自然灾害

    286

    的总数=67+117+82+20=286.所以玉米的风险=得到各农作物的风=0.0784.同理,险.见表5-5:

    (表5-5)各农作物受灾概率及农业保险合理性

    品种小麦玉米水稻豆类作物棉花花生油菜西瓜苹果苹果

    保险金额(元/亩)

    3112512789830229214910002,0004000

    风险

    0.08740.07840.08680.07840.08490.08360.08740.08580.08740.0874

    保险公司赔款

    27.180519.667424.14417.678925.649324.400013.022285.7534174.7945349.5890

    保险费

    18151651817860140280

    5.2层次分析法

    指标体系应该具有明显的层次性.本文从多元统计理论出发,具体运用层次分析法来确定权重.本文参考层次分析法确定方案层的权重,该方法的优点是考虑综合评价指标体系中各层因素的重要程度而使各指标权重趋于合理.

    5.2.1建立层次模型

    我们将影响农业保险合理性的因素问题分为三个层次,最上层为目标层,即农业保险的合理性;中间层为准则层,干旱灾害、洪涝灾害、冰雹灾害三个因素;最下层为指标层,即降水量、气温、冰雹.

    构建农业保险合理性的以下指标体系,

    如图二:

    5.2.2.农业保险合理性模型求解

    利用所建立的层次的结构,我们可以构造一系列的成对比较阵.在建立递推层次结构后,上下层元素间的隶属关系就被确定了.

    假设以上一层元素为准则,所支配的下一层的关系为C1,C2,C3我们的目的是要按它们对于准则的相对重要性赋予C1,C2,C3相应的权重.因此我们采用比较法,具体方法是:

    当以上一层次中某个因素Ci比较准则时可用一个比较尺度αij来表达对下一层次中第i个因素与第个因素的相对重要性的认识.αij一般取正整数1―9(称为标度或尺度)及其倒数.由αij构成的矩A=(αij)阵称为比较判断矩阵.αij取值规则(见表5-6)

    (表5-6)尺度αij的取值原则因素比因素同等重要稍微重要较强重要强烈重要极端重要

    两相邻判断的中间值

    量化值

    13579

    2、4、6、8、

    根据层次分析法,我们要建立一个检验原则,即一致性的检验的平均随机一致性准

    则的取法

    公式:CR=CImax?n)

    且CI=(λ平均一致性指标如下表5-7:(表5-7)矩阵阶

    数n

    RI值

    10

    20

    30.58

    40.9

    51.12

    61.24

    71.32

    81.41

    91.45

    101.49

    表中n=1,2时RI=0,是因为1,2阶的正互反阵总是一致阵.

    对于n≥3的成对比较阵,将它的一致性指标CI与同阶(指n相同)的随机一致性比率CR,当

    CR=

    CI

    <0.1

    时认为成对比较阵的不一致程度在容许范围之内,可用其特征向量作为权向量.否则要重新进行成对比较,对成对比较阵加以调整.

    先用成对比较法比较准则层三个元素对目标层的影响,得到成对比较阵.

    ??

    ?

    A=?1/2

    ?

    1215??2?

    ?

    ?

    1/51/21

    再用成对比较法比较方案层得到成对比较阵.不妨设???3个因素对准则层的影响,???

    ?

    ?

    B1=?111/4

    ?

    111/4?44

    1

    ?

    ???B2=?3??

    11/31/8?1?

    ??

    11/3?B3=?18

    3

    1

    ?

    ?

    113??3?

    ?

    1/31/31

    运用Matlab程序(见附录1)计算出矩阵A的最大特征值λmax=3.005,归一化的特征向量

    ω(2)=(0.595,0.277,0.129)T

    CI=0.003,CR=0.052

    (3)

    由第3层的成对比较阵Bk计算出权向量ωk最大特征根λmax和一致性指标CIk结果列入表.

    (表5-8)保险合理性问题第三层的计算结果

    kwk

    10.1660.1660.668

    20.0820.2360.6823.0020.0010.00230.4290.4290.142300

    λkCIkCRk

    300

    CRk均小于0.1,均通过一次性检验.

    为了更清晰地看到各个指标的权重,利用Excel对农业保险合理性各个指标的权重作柱状图,

    如图三:

    由计算公式ω(3)=W(3)ω(2)得:

    ω(3)=(0.177,0.219,0.617)T

    这个结果可解释为降水量、气温、冰雹在农业保险合理性中占得权重分别为0.177,0.219,0.617.经过综合分析和计算得出自然灾害的总风险为0.086.综合两种方法的分析结果显示,在各农作物受灾情况中,保险公司要赔偿的保险金额均大于所收取的总保险费.因此,该P省2012年政策性农业保险统颁条款(种植部分)不合理.

    5.3问题二

    5.3.1模型的建立设保险金额为W,总保险费为Z,赔偿金额为P,费率为x,赔付率为y,政府补贴率为g,损失率为h,受损面积为e。

    赔偿金额P=不同生长期每亩赔偿标准×损失率h×受损面积e损失率h=单位面积损失数量/单位面积平均数量赔付率y=(赔偿金额/报废收入)(保费收入是保险公司为履行保险合同规定的义务而向投保人收取的对价收入)

    表5-9:保险金额、保险费率和保险费(见附录5-9)

    表5-10:玉米不同生长期每亩赔偿标准

    根据实际问题对以上变量作如下约束:

    W、Z、e?00?x、g、h?1

    分孽期:全部绝产赔偿金额:p11=W×0.4×?1

    部分绝产赔偿金额.p12=W×0.4×h1×?1

    玉米生长期

    赔偿金额

    全部损失(绝产)部分损失(部分绝产)

    定植成活—分孽期

    每亩保险金额W?40%?受

    损面积e1每亩保险金额W?40%?损失率h1?受损面积e1

    拨节期—抽穗期

    每亩保险金额W?70%?受

    损面积e2每亩保险金额W?70%?损失率h2?受损面积e2

    灌浆期—成熟期

    每亩保险金额W?100%?

    受损面积e3每亩保险金额W?100%?损失率h3?受损面积e3

    抽穗期:全部绝产赔偿金额:p21=W×0.7×?2

    部分绝产赔偿金额:p22=W×0.7×h2×?2

    成熟期:全部绝产赔偿金额:p31=W×1×h2×?3

    部分绝产赔偿金额:p32=W×1×h3?3

    投保有利率=(赔偿金额-农户交纳)/农户交纳即:

    η=

    P?z2

    =

    P?Z×(1?g)由所建立的模型知,若想求得投保有利率必须知道受损面积、损失率、保险金额、费率、政府补贴率。

    对上式进行以下说明:

    η就是我们所要求的投保有利率,据的定义可知:?1?、η>0表示投保人获利;?2?、η=0表示投保人和保险公司等价交换;?3?、η<0表示保险公司获利。对于实际问题,带入相应的值计算并加以比较即可知道投保人和保险公司是否获利。5.3.2模型的求解

    根据查阅相关资料我们将数据理想化,玉米在分蘖期、抽穗期和成熟期三个时期的损失率和受损面积是固定的且是一致的。假设损失率h=0.3,受损面积e=2840千公顷。赔偿金额P=不同生长期每亩赔偿标准×损失率h×受损面积e

    损失率h=单位面积损失数量/单位面积平均数量赔付率y=(赔偿金额/保费收入)(保费收入是保险公司为履行保险合同规定的义务而向投保人收取的对价收入)

    由于:分孽期:全部绝产赔偿金额:p11=W×0.4×?1=300×0.4×2840×15×1000=5.112×109

    部分绝产赔偿金额:p12=W×0.4×h1×?1=300×0.4×0.3×2840×15×1000=

    1.5336×109

    抽穗期:全部绝产赔偿金额:p21=W×0.7×?2=300×0.7×2840×15×1000=8.946×109部分绝产赔偿金额:p22=W×0.7×h2×?2=300×0.7×0.3×2840×15×1000=

    2.6838×109

    成熟期:全部绝产赔偿金额:p31=W×1×h2×?3=300×1×2840×15×1000=1.278×1010部分绝产赔偿金额:p32=W×1×h3?3=300×1×0.3×2840×15×1000=3.834×109

    根据上述建立的数学模型以及相应的假设的基础上得出表三,以玉米作为讨论的险种,适当提高保险金额,适当提高费率,降低政府补贴率,可以适当降低保险公司的风险。

    假设分孽期、抽穗期、成熟期全部绝产和部分绝产遇到的风险度相同,且等于第一问玉米遭遇风险的概率,则可以算出保险公司在不同时期所要赔偿的金额,即Pij=pij?0.0784;而保费收入P=保险费Z*总土地面积E(即受损面积e/损失率h),代入数据得到表5-11

    表5-11:保险金额、费率、保险费、政府补贴率和赔付率保险标的

    保费保险率%费金元额元/政赔付率(保留两位小数)%府补贴率%

    分蘖期抽穗期

    全部部分全部部分绝产绝产绝产绝产

    70

    15.68

    4.7

    27.44

    8.23

    成熟期

    全部部分绝产绝产

    39.2

    11.76

    300618

    投保有利率=(赔偿金额-农户交纳)/农户交纳即:

    η=

    P?z22

    =

    P?Z×(1?g)则根据表三数据可以得出玉米不同时期的投保有利率:

    P11?Z×(1?g)z2

    分蘖期:全部绝产的投保有利率:η11=P?2==21.22

    P12?Z×(1?g)z部分绝产的投保有利率:η12=P?==5.672

    P21?Z×(1?g)z抽穗期:全部绝产的投保有利率:η21=P?==37.892P22?Z×(1?g)z2

    部分绝产的投保有利率:η22=P?=11.372=P31?Z×(1?g)z成熟期:全部绝产的投保有利率:η31=P?==54.562P32?Z×(1?g)z2

    部分绝产的投保有利率:η32=P?=16.372=η就是我们所要求的投保有利率,据的定义可知:?1?、η>0表示投保人获利;?2?、η=0表示投保人和保险公司等价交换;?3?、η<0表示保险公司获利。故通过模型得到的结果是投保人在玉米不同时期都是获利的。

    5.3.3结果分析及检验

    根据模型的结果可以分析投保人和保险公司是否获利,根据具体问题具体分析,可以看出保险公司和投保人的风险大小,确定实际可行的农业灾害保险的险种方案。又该模型可以看出政府补贴率适当减小、费率适当高调,才可降低保险公司风险。

    5.4问题三

    5.4.1模型的建立及求解

    江西省是国家的老工业基地,同时也是重要的农业生产基地。而频繁的巨大的自然灾害不仅造成农产品供给和农民收入的较少,加重政府的财政负担,也是农业生产的物质条件遭到破坏造成农业再生产的困难,直接威胁到食品安全问题。以此农业保险的推广具有重要的意义,本文已建立对于农业保险的模型,下面把推广应用到江西省。江西省的主要种植物―水稻的研究。

    表5-12江西省1998年到2011年种植面积和受灾面积及受灾率

    年份

    19981999200020012002200320042005200620072008200920102011

    总面积

    580458715650.85534.75355.14997.45182.85251.45280.95245.15330.95376.45457.75486.8

    受灾面积

    331874714206301040182.31121.814261255.513202376.2135220751075

    受灾率

    0.57170.12720.25130.11380.19420.03650.21640.27150.23770.25170.44570.25150.38020.1959

    因为每年的受灾情况是随机的,所以我们根据江西省这14年以来的受灾率的平均值作为我们的参考值。即得:受灾率=0.2532。因为不确定受灾的程度,我们统一将受灾

    程度定为0.4。由于保险公司需要承担一定的风险,在此受灾的基础上所需要承担的赔偿

    经过权衡与计算,根据江西省的实际情况,为了减少金额P=保险金额W*受灾率*0.4。

    保险公司承担的风险以及考虑到投保人的利益,我们增加了政府补贴,最后,我们得到以下方案见表5-13:

    (表5-13)品种

    保险金额元/亩

    费率

    保险费总保险费(元)

    水稻

    5.5问题四

    300

    10%

    30

    政府补贴(元)

    24

    农户交纳(元)

    6

    尊敬的各位领导:

    农业大国是我国的属性,农业也是我们赖以生存的基础保障,据近几年的统计发现,我国自然灾害频繁发生,并且造成了巨大的经济损失,因此国家应该重视自然灾害给我们带来的损失,与此同时,做好农业灾害保险可以减少因灾害导致的农户损失,且体现政府为保障国家农业生产发展所做出的努力。加强和完善我国自然灾害保险,利国利民,符合可持续发展战略目标。当然农业灾害保险应基于投保人、保险公司和政府三方面利益,按公平合理的定价原则设计,由保险公司经营的保险产品。

    我们通过做P省和江西省的数学建模,想出了一些关于自然灾害保险方面的措施,希望能给政府以帮助,以下是我们的原因及方案:

    首先从投保人(农户)的角度来看。据统计每年将近有3亿亩农作物受灾,主要有旱灾、风灾、洪涝灾害、农作物病虫灾害、畜牧疫灾等。不同地区因所处的地理位置不同存在着一些差异。比如:在2012年全世界发生的10大自然灾害中,有4场是发生在中国。包括3场严重的夏季洪涝灾和席卷苏鲁冀等沿海地区的台风‘达维’造成的灾害。另外,还有很多地区遭受了严重干旱、冰雹等自然灾害,共造成290亿美元的损失,但通过投保由保险公司赔付的比例仅占总损失的4%左右,这个比例相对美国的自然灾害保险赔付率相差甚远。2013年3月20日发生在广东、广西等省部分地区的一场大风和冰雹灾害,造成直接经济损失达13亿多元。其中原因有:农户对保险的认可度还没有达到一个高度,针对风险的防范意识也不是很强,并受着经济因素的制约,参保人数相对较少,投保率低,保险覆盖面小?;褂?,我国农民素质目前处在一个需要提高的阶段,那么如何让普通农户了解农业保险的政策和理赔方案呢?当然是增加农业保险的宣传力度了,我们要做到某地区发生自然灾害后对于农业损失可以快速理赔,从多渠道增加农民对于灾害的抵抗能力,可以增加农民抵御风险的承受力,加大三农政策。

    其次从保险公司角度出发。国内外多年保险统计资料表明,在保险损失中,自然灾害所占的比例明显高于其他保险事故。高风险、高成本、高赔付的“三高”特征,使一般商业保险公司对农业保险望而却步。保险公司认为自然风险无法控制,要保证赔付率,只能靠增加保费得以实现,必定增加保险费率,但是高的费率,使得保险意识不强、收入偏低的农民很难接受。保险的有效需求势必因此减少,商业性保险公司最终只能售出更少的

    保单。据统计,每年各种人为事故经济损失的总和大约只相当于一次大的自然灾害的经济损失。保险赔付中亦以自然灾害造成的保险损失为主。中国的保险业面临的自然灾害保险风险非常高,而且保险业与自然灾害有着十分密切的内在联系和互相影响。居世界银行统计,近年来有40的灾害损失有保险公司承担,因此,积极开展自然在好保险首先是保险公司对保险费率的厘定。我国自然灾害在不同地区的活动频次、危害程度悬殊很大,但在目前的保险管理中未体现这些差异和变化。因此,根据不同区域的保险风险程度实行分区费率,综合自然社会经济等要素考虑,编织出保险风险区划图。评判出各地区自然灾害保险风险度级别,划分风险区,根据自然灾害的多样性做出自然灾害灾种的选择,如给人类社会造成重大损失的地震、地质、洪水和台风等,然后做出易损度评判指标的选择,还有自然灾害危险度评判。

    最后从政府的角度出发。政府缺乏相应的管理制度,应对自然灾害风险的职能机构分散,还有在保险行业中,再保险是分散和转移风险的重要措施,我国面临如此大的农业自然灾害风险,保险公司可以相互分摊和转移风险。中央也要提出建立农业保险再保险机制和适当财政补贴,支持巨灾风险机制。我的建议有:开发自然灾害保险的附加险产品,制定包含自然灾害保险的产品的标准,考虑自然灾害产品服务的特殊性,加强自然灾害产品的销售管理,.加强灾害的防灾防损,增强民众的防灾减灾意识,加大自然灾害保险的宣传力度,让广大人民了解投保的好处,完善相应的法律法规,建立晚上的法律体系,以政府推动为主,将农业保险看作准公共产品,出台政策,给予支持,建立以政府为主导的自然灾害风险管理体系,加快自然灾害保险的立法工作,切实推进相关制度建设根据我国自然灾害保险的市场需求、自然灾害的分布和发生情况以及自然灾害保险发展的历史经验,同时考虑宏观的经济实力和各地区的经济发展状况,在吸收和借鉴国外自然灾害保险法律制度有益经验的基础上,加快农业自然灾害保险的立法步伐,建立有中国特色的农业自然灾害保险法律制度,定位政府角色,充分发挥政府推动和政策支持作用,借鉴国外经验,合理定位政府角色至关重要,引入自然灾害风险债券,做好公共品的提供工作;对部分农业自然灾害风险如旱灾、洪水等实行强制性保险,或由政府充当再保险人,由商业保险公司具体承保;建立并公布自然灾害风险景气指数,指导保险公司科学承保;利用国家财税优惠政策鼓励农户投保等,开展国际交流合作,增强保险技术支撑。

    综合三方面力量,建立和谐的关系,以上就是我的建议和相关决策。希望有所帮助。

    六、参考文献

    [1]阮晓青,周义仓,数学建模引论,高等教育出版社,2005.07.

    [2]叶柏生,李翀,杨大庆,丁永建,沈永平,冰川冻土,JournalofGlaciologyandGeocryology,中国知网.

    [3]《非寿险精算学》,杨静平主编,北京:北京出版社,2006.12.[4]《数学建模案例》,吴建国,北京:中国水利水电出版社,2005.[5]鲍强,中国农业保险研究,浙江大学2012年毕业论文.[6]百度文库.

    七、附录表5-2

    2002ABCDEFGHIJABCDEFGHIJ

    7、78、87

    3、5、7、7、7、78

    3、7、7、75、5、7、76、76、86、76、620078、836、668

    20038、106、8、86、7、85、6、8、8、116、7、7、8、8、8、8、116

    5、6、6、7、106、8、105、6、6、86、7、8、10200874、84、7、86、8、8、87、7、7

    4、6、7、7、7、7、8、8、877、84、7、7、8

    20047、88、86、77、7、7、77、7、8、8、97、86、6、8、97、77、7、8、87、820095、7、8、94、775、7、87、868、8、85、6、65、8、8、9

    20059

    7、7、7、86、7、8、86、7、7、84、6、7、7、8、86、7、87、7、720107、8、8、97、8、8、9、97

    7、7、7、8、94、7、9、97、8、97、7、87、8、95、95

    2006975、7、86、774、6、976、82011

    4、5、7、7、7、8、87、7、9

    97、85、97、896

    表5-9

    保险标的

    保险金额元/亩

    费率

    保险费总保险费(元)

    玉米

    W

    x

    Z

    政府补贴(元)

    z1=Z×g

    农户交纳(元)

    z2=Z×(1?g)

    求A的特征值、特征向量并且将其归一化。

    A=[125;1/212;1/51/21]A=

    1.00000.50000.2000

    [v,d]=eig(A)v=

    -0.8902-0.4132-0.1918

    d=

    3.005500

    e=max(eig(A))e=

    3.0055

    B=v(:,1)B=

    -0.8902-0.4132-0.1918

    F=rot90(B,1)F=

    -0.8902

    W=F/sum(F)W=

    0.5954

    0.2764

    0.1283

    -0.4132-0.19180

    00

    -0.0028+0.1290i

    -0.89020.2066+0.3578i0.0959-0.1661i

    -0.89020.2066-0.3578i0.0959+0.1661i

    2.00001.00000.5000

    5.00002.00001.0000

    -0.0028-0.1290i

    自然灾害保险评估

    自然灾害保险评估

    以小麦为保险标的主要研究对象,分析数据因子,建立模型计算出干旱、洪涝、霜冻、倒伏、冰雹影响指数,并构建小麦单种灾害风险指数影响定量评价风险模型。利用层次分析模型判断保险方案的合理性。

    关键词:保险风险评估;定量评价模型;气象产量分离;层次分析模型

    一、单种灾种定量评价模型

    自然灾害风险是危险性、暴露性、脆弱性和防灾减灾能力R相互综合作用的结果。危险性( )是指造成灾害的自然变异的程度指数;暴露性( )是指可能受到灾害威胁的农作物规模;脆弱性( )是指所有财产因为灾害可能造成的损失程度;防灾减灾能力是受灾区预防灾害和从灾害中恢复的程度。

    则在不同的生长时期分别计算出不同灾害的定量评价模型

    式中,i表示小麦生长的不同时期,j表示不同的灾害。

    二、危险性、暴露性、脆弱性防灾减灾能力评估计算

    (一)危险性的评估计算

    1.干旱危险性指数

    分各个发育阶段建立相对湿润度指数来反映降水和农田蒸散量之间的平衡关系。其表达式如下:

    式中, 为计算时段内的相对湿润指数; 为相应时段的降水量; 为相应时段的作物潜在蒸散量。

    式中 表示相应发育阶段的作物系数,受产量水平、作物本身的生物学特性、土壤条件等因素影响。 表示特定作物特定阶段的农田需水量

    其中 的计算采用一下公式,进行逐日可能蒸散量的计算。

    表示可能蒸散量; 和G分别表示地表净辐射和土壤热通量;r表示干湿表常数 分别表示饱和水汽压和实际水汽压, 表示日平均气温, 表示2米高处风速, 表示饱和水汽压曲线斜率。

    2.洪涝危险性指数

    笔者选择各生长阶段降水量 50mm( )和降水量 100mm( )的平均天数的两个指标作为评价暴雨洪灾致灾因子危险性指标,分别赋予 和 这两个指标0.4和0.6的权重,构建大雨洪灾因子综合危险度(H),表达式为:

    式中:H——大雨洪灾致灾因子危险度; ——生长阶段中降水量 50mm的日次; ——生长阶段中降水量 100mm的日次。

    三、层次模型评判农业灾害保险风险度

    将影响农业灾害保险风险度的因素问题分为三个层次,最上层为目标层,即农业灾害保险风险度;中间层为准则层,危险性、暴露性、脆弱性、防灾减灾能力四个因素;最下层为指标层,即返青期、抽穗期、灌浆期、成熟期。

    (一)计算权向量并做一致性检验

    对于每一个成对比较阵计算最大特征根及对应特征向量,利用一致性指标、随机一致性指标和一致性比率做一致性检验。若检验通过,特征向量(归一化后)即为权向量:若不通过,需重新构追成对比较阵。

    根据所得到的正互反矩阵,计算对于上一层因素而言的本层次各因素间相关重要性的权重方法有特征值法、方根法、和法等,采用和法计算。

    a.将 的每一列向量归一化得:

    b.对 按行求和得:

    c.将 归一化: , ,即为近似特征向量.

    d.计算 ,作为最大特征根的近似值。

    (二)计算组合权向量并做组合一致性检验

    计算最下层对目标的组合权向量,并根据公式做组合一致性检验,若检验通过,则可按照组合权向量表示的结果进行决策,否则需要重新考虑模型或重新构造那些一致性比率较大的成对比较阵。

    建立模型如下:

    (三)层次分析模型的求解

    根据之前求得的准则层的个性指标,构造准则层对指标值的正互反矩阵。

    1.计算正互反矩阵 权向量

    采用层次分析法中的和法.对数据进行进一步的处理、运算,得到该矩阵的特征向量 ,且 ,(其中 为 的第 个分量, ).

    2.对正互反矩阵 进行一致性检验

    因为, 其中 .则对于 的表一的矩阵数据,我们可以得到: ,所以,一致性检验通过。由此可知正互反矩阵 的特征向量 可以称为权向量.

    3.构造方案层C对准则层B的正互反矩阵,计算权向量并做一致性检验

    ,

    同理对于暴露性 ,脆弱性 ,防灾减灾能力 的权向量,并作一致性分析。

    整理数据,一致性检验均通过。

    4.计算方案层C对目标层A的权向量

    由计算得:

    这个结果可解释为,在返青期、抽穗期、灌浆期、成熟期在农业自然灾害保险的风险评估中中占得权重分别为47.0%,27.0%,26.0%,31.5%。经过综合分析和计算得出自然灾害的总风险为0.086。

    参考文献:

    [1]林雪松,周婧,林德新.MATLAB7.0应用

    中国自然灾害保险现状与对策

    浅谈我国自然灾害保险的发展现状及对策

    班级 经济学13-2班

    学号 1306102050

    姓名 张林运

    【内容摘要】:近些年来我国自然灾害频繁发生,各界对自然灾害保险这个风险管理手段的渴望也越加迫切。但目前中国的自然灾害保险制度尚未建立,自然灾害损失只能由政府和社会来承担。本文通过分析我国自然灾害保险现状并结合各国自然灾害保险的发展经验提出相关建议,意在能够促使我国保险业更好更快的发展。

    【关键词】:自然灾害保险保险体系保险产品 对策

    在分析我国自然灾害保险现状之前,首先需要明确以下关于自然灾害保险的名词的具体定义,了解了基本概念我们就可以更加有针对性地分析情况以及提出相关的措施。

    自然灾害保险体系的基本概念:指对人民生命财产造成特别巨大的破坏损失,对区域或国家经济社会产生严重影响的自然灾害事件。这里的自然灾害主要包括:地震与海啸、特大洪水、特大风暴潮。

    自然灾害保险是指对因发生地震、飓风、海啸、洪水等自然灾害,可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险,通过保险形式,分散风险。

    自然灾害保险体系是发挥商业保险公司在巨灾风险管理中的作用,建立以政府为主导、市场为辅助的全社会广泛参与的多层次、多支柱的巨灾保险及风险处置体系,以实现多方共担风险。

    一、我国自然灾害风险形势严峻

    据联合国统计的数据显示,20世纪世界方位内54次最严重的自然灾害有8次发生在我国。并且我国仍有大范围的潜在巨灾威胁,全国有近2/3的国土面积不同程度受到洪水威胁,近一半的城市分布在地震带上。我国自然灾害风险发生频繁,损失逐年加重,而现有的保障体系对灾区的经济补偿和人民生活的恢复只能是低层次和小范围的。近十年来,我国每年因灾难所带来的经济损失基本维持在2000亿元左右,常年受灾人口达2亿多人次。2006年,全国农作物受灾面积达到4109.1万公顷,比上年增加5.9%。其中,绝收面积540.9万公顷,比上年增加17.7%;因灾死亡3186人,比上年增长28.7%;倒塌房屋193.3万间,比上年减少33.1

    万间;直接经济损失2528.1亿元,比上年增加23.8%,是1998年特大洪涝灾害以来的第二个重灾年。而2008年无疑是继2006年后的又一个重灾年,年初的一场特大雨雪冰冻灾害直接造成经济损失达1516.5亿元。据中国保险监管委员会的最新数字显示,目前保险公司支付赔款47.6亿元,尽管保险业积极主动赔付,但赔偿金额尚不足损失总额的4%,低于全球平均水平36%。就在雨雪冰冻灾害之后的短短几个月,5月12日四川汶川发生8.0级特大强地震。此次大地震是新中国建国以来最严重的灾难,其地震强度和烈度超过1976年的唐山大地震,受灾面积超过10万平方公里,主要涉及四川、甘肃、陕西、重庆等省市。截止5月25日,汶川大地震造成的直接经济损失已超过雪灾,仅四川一省的经济损失已超过2000亿元,甘肃、陕西的直接经济损失分别为500亿元和62亿元。截至6月2日,地震已致69019人遇难,373573人受伤,18627人失踪,累计受灾人数4555.2965万人。2010年,除了举国悲痛的舟曲泥石流灾害、我国28个省份遭洪灾造成928人死亡和1.34亿人受灾、5月份江西大暴雨、玉树地震等等,受灾地区交通、电力、通讯、供水、供气等基础设施均受损毁,损失惨重,而且仍不断有次生灾害的发生。中国保监会要求“特事特办”,各保险公司纷纷建立绿色通道,第一时间处理灾区保险理赔事宜,但参与赔付的保险公司多是寿险公司,它们将会对地震造成的人身意外进行正常赔付,然而由于地震在大多数财险险种中属于除外责任,企业财产保险和家庭财产保险通常不对地震造成的损失进行赔付,即使运用通融赔付原则,赔偿金额相对巨额损失仍是十分有限。随着我国经济每年高速度的增长和财富的持续积累以及我国各种资源的不断开采,地震灾害对经济和社会的威胁与破坏程度将不断上升。

    二、我国自然灾害保险存在的问题及原因分析

    (一)我国自然灾害保险存在的问题

    1.投保率低,保险覆盖面积小。

    由于我国全民素质仍需要逐步提高,民众对于保险的认可程度还没有达到一个高度,对于风险的防范意识也不是很强,而且受到经济条件的限制,参保的个人和企业较少,这就导致投保率低,保险覆盖面积小。

    2.从保险产品的角度看。

    保险业承保的各种风险几乎都把自然灾害地震、台风、冰雪等特大灾害排除在外,以规避自己的经营风险,即使承担由自然灾害带来的损失也是经过了层层的严格限制之后给予的微薄的赔付。专门针对各类灾害的险种设计寥寥无几,既有的自然灾害保险理赔标准又显得过于严苛,大大弱化其保障功能。对于寿险的意外险而言,未将因地震引发的保险事故列入除外责任条款,所以赔付情况较好,而对于财产险的家财险和企财险产品,并不包含地震责任,少数特约的地震险往往是以主要合同的附加险形式出现,且收费较高。而且,针对自然灾害风险的农业保险也处于不断萎缩的状态。

    3.自然灾害风险有效承保能力严重不足,自然灾害损失理赔额偏低

    我国自然灾害风险处置的现状是自然灾害风险有效承保能力严重不足,商业保险还没有成为自然灾害风险补偿的重要手段,重大自然灾害中保险赔付率低,仅有少部分灾害事故损失能够通过保险获得补偿。在发生巨灾后的严重的经济损失的补偿与灾后的救援工作主要是靠政府财政支持和社会的捐赠,主要是用于解决公共设施和最困难群体的住房恢复重建,补偿层次较低救助范围小,一般公众和企业的财产损失常常是“听天由命”。巨灾发生的概率很小但是一旦发生损失却是巨大的,各种保险公司根本是没有足够的能力承担。如2008年初的雨雪冰冻灾害,造成的直接经济损失高达1 111亿元,保险业已给付赔款约50亿元,保险赔款占损失金额的4.5%;汶川地震截至6月28日,导致四川省直接经济损失超过10 000亿元人民币,截至7月12日,保险公司已赔付保险金3.86亿元,预付保险金1.16亿元,保险赔款仅占损失金额的0.5‰。

    (二)导致自然灾害保险体系难以有效建立的原因

    1.缺乏法律支持。

    目前我国公民自然灾害保险意识普遍较弱,强制性的保险法律制度也相对薄弱,使自然灾害保险在推进过程中缺乏法律支持。从国际自然灾害保险的成功经验看,为了确保自然灾害保险的覆盖面,包括美国、日本等一些国家和地区都采用了一定程度的法律强制性保险制度,而我国目前尚缺乏相应的法律法规。

    2.缺乏经营技术和水平。

    经营自然灾害保险涉及地质、地理、气象、土木工程等多学科的专业技术知识,技术门槛和投入成本相对较高。目前,我国保险公司对培训自然灾害保险专

    业技术人才的投入力度还比较欠缺,保险公司无法对地震、风暴、洪水、冰雪等自然灾害可能造成的损失进行相对准确的衡量和把握,致使保险公司无法开发、设计出种类丰富的自然灾害保险产品,对经营自然灾害保险业务采取谨慎保守的态度。

    3.缺乏相应的管理制度。

    直到目前,我国尚未建立应对自然灾害事故的保险制度,应对自然灾害风险的职能机构分散,相互间的沟通协调存在很大障碍,且保险公司自然灾害风险责任没有与一般风险责任加以区分,对保险费率的厘定未考虑风险事件发生的概率和损失程度,政府对自然灾害保险的保费连同其他保费一起征收营业税与所得税,自然灾害保险管理缺乏有效的政策保障和积累制度。再保险制度也还未完善,仅靠其自身的偿还能力根本无法解决自然灾害保险的问题。

    三、国外自然灾害保险体系概况

    (一)法国的自然灾害保险体系

    1982年法国颁布了《The French Nat System》,建立了自然灾害保障体系。承保范围包括:地震、洪水、火山爆发、海啸、地陷、山体滑坡、风暴等7类风险。通过扩展现有财产险(包括火险、营业中断险、机动车辆险等)保单保险责任的方式由保险公司经营,即任何购买上述保险保单的投保人被强制要求购买自然灾害附加险。自然灾害险费率由政府确定,包含于财产险保单费率之中,免赔率由各公司承保政策决定,但法律设置了下限。保险公司可以选择是否将自然灾害风险向国有再保险公司——法国中央信托再保险公司(CaisseCentrale de

    Reassurance,简称CCR)分保。中央信托再保险公司由国家预算资助,按照法定赔付的自然灾害赔付超过再保险费收入时,超过部分由国家预算支出;盈余则以基金的形式积累起来。分给CCR的保险责任CCR必须接受,并按法律规定自行提取准备金和安排再保险;一旦中央信托再保险公司的保险准备金耗尽,剩余责任由政府承担。政府作为最后的再保险人,提供最终赔付保证。

    (二)挪威的自然灾害保险体系

    挪威的法律规定:山体滑坡、洪水、暴风雨、地震和火山爆发等5种自然风险作为财产保险的扩展责任,属于强制保险,其保费附加在所有售出的火险保单之中。自然灾害保险赔偿限额为实际损失的85%,即设置了15%的免赔率。

    为配合强制保险的实施,1980年,挪威议会立法建立挪威自然灾害基金

    (Norwegian Natural Perils Pool,简称NNPP)。所有经营自然灾害保险业务的保险公司均是NNPP的成员单位?;鸬淖饔靡皇窃诒O展炯浞稚⒆匀辉趾Ψ缦盏贾碌乃鹗?;二是建立针对自然灾害风险的再保险机制;三是在基金与成员单位间建立一个应对自然灾害所导致的损失的契约?;鹩闪ナ粲谡囊桓鲎盼被崂垂芾?。法律规定:凡自然灾害保险责任范围内的所有损失都必须告知基金管理委员会,由委员会根据各公司火险费率高低及市场份额将总损失在成员公司间分摊。对每次自然灾害,委员会均会制定统一的理赔方案,以保证各公司理赔口径的一致性。

    (三)墨西哥:巨灾债券

    过去10年间,墨西哥一直通过采用市场融资机制的自?;鹞趾蠡指垂ぷ魈峁┳式?。2006年,墨西哥在世行技术援助支持下,成为全球第一个发行巨灾债券的主权国家。2009年10月,墨西哥发行了2.9亿美元巨灾债券。结果,三类特定风险——地震、太平洋飓风(两个地区)和大西洋飓风得到了三年期保险。巨灾债券吸引了很多投资者的关注,这为扩大投资者队伍以及降低保险费率都起到了一定的帮助作用。世行官员认为,墨西哥对其他新兴市场国家的示范效应不可低估,这些国家可以向资本市场转移与极端天气相关的风险,以便管理财务的不稳定状况。

    (四)英国:商业运作

    英国巨灾保险都是由商业保险公司经营的,政府不参与其中。例如,政府财政不对洪水保险进行任何补贴,是非强制性的,投保人在保险市场中自由选择保险公司进行投保。政府的切入点主要是通过加大防洪投入力度,兴建洪水防御设施来降低洪水风险,使洪水风险具有了一定的可保性,使私人保险公司愿意承担洪水风险。英国再保险市场相当发达和完善,商业保险公司所承保的巨灾风险责任直接在再保险市场进行分保,转移风险责任,政府对巨灾保险再保险计划没有支持,但是巨灾保险参保率很高。

    (五)日本:政企联手

    在地震频发的日本,1966年就通过了《地震保险法》,该法律规定商业保险公司和政府共同建立地震保险体系。其灾后救助体系的特点是:以自助和政府

    救助为主、社会救助为辅,呈现出完整的灾后应对机制。参加地震保险、再保险公司对风险的分散、社会救助和政府直接救助构成了日本抗灾的四道防线。 在巨灾保险的风险控制方面,日本创造了一种由政府和民间保险公司分担的二级再保险模式,即家庭财产的地震保险业务先由民间保险公司承保,然后再全部分给由日本各保险公司参股成立的地震再保险公司,该公司除自留一部分外,按各保险公司承保的财产保险的市场份额回分给各保险公司,超出再保险公司与直接承保限额的部分由国家承担最终赔偿责任。

    四、各国的自然灾害保险的发展经验对我国自然灾害保险的借鉴

    (一)建立以政府为主导的自然灾害风险管理体系

    在充分吸收国外自然灾害保险发展经验的基础上,结合我国当前社会经济发展实际,我们认为,我国应建立以商业化运作为基础,完善的法律法规体系为保障,政府政策支持为重要推动力的强制性自然灾害保险制度。在这一过程中,以下方面不容忽视:

    1.完善自然灾害保险立法体系

    加快自然灾害保险的立法工作,切实推进相关制度建设根据我国自然灾害保险的市场需求、自然灾害的分布和发生情况以及自然灾害保险发展的历史经验,同时考虑宏观的经济实力和各地区的经济发展状况,在吸收和借鉴国外自然灾害保险法律制度有益经验的基础上,加快农业自然灾害保险的立法步伐,建立有中国特色的农业自然灾害保险法律制度。

    2、应建立巨灾保险的再保险体系

    再保险具有履行社会管理职能,能够发挥向全球分散风险的制度和技术优势。再保险作为保险的保险,是一个国家保险业发展水平的标志。利用再保险扩大巨灾保险计划的承保能力。再保险的基本功能是保险公司出于控制损失、稳定业务经营、扩大承保能力、增加业务量、有利于改善经营的需要而形成的一种保险机制?;嘤⒄构谠俦O展?,大力培育专业再保险经纪公司,活跃再保险市场。同时,应进一步开放我国保险市场,引进资金实力雄厚、业务技术精湛、经营经验丰富的国际知名再保险公司和组织,构建商业再保险和国家再保险相结合的、多层级的地震风险分?;?。这种分?;瓢ü诒O找党斜5卣鸱缦?,

    向商业再保险公司分保,由国内外商业再保险公司作为再保险主体;对于超过再保险公司承保能力以上的部分,由政府管理的地震风险基金提供再保险。

    3.政府积极参与

    合理定位政府角色,充分发挥政府推动和政策支持作用,借鉴国外经验,合理定位政府角色至关重要。从国际经验来看,很多国家政府都直接或间接介入自然灾害保险市场。因此,我国政府作为重要的承保主体之一的支持作用更多地应体现在以下方面:做好公共品的提供工作;对部分农业自然灾害风险如洪水、地震等实行强制性保险,或由政府充当再保险人,由商业保险公司具体承保;建立并公布自然灾害风险景气指数,指导保险公司科学承保;利用国家财税优惠政策鼓励农户投保等。

    4、引入自然灾害风险债券

    自然灾害风险债券又称为自然风险债券或保险连结型债券,它以高收益的债券将自然灾害风险证券化,把保险公司的风险转移到资本市场,达到风险分散的目的。保险公司通过设立一个特殊目的再保险公司(SPR)来发行自然灾害债券。自然灾害债券发行后,未来债券本金与债息是否偿还,完全依据“触发事件”是否发生。债券的偿还是附有条件的,一般在债券合同中规定,如果在约定期限内发生“触发”,那么债券持有人将损失部分或全部的本金或利息收入,而作为发行债券的保险公司将获得一笔相应的资金,作为保险理赔的基础。如果在期限内没有发生“触发事件”,保险公司将返还投资者的全部本金,另外还要支付较高的投资回报,作为使用其资金以及承担保险风险的补偿。

    美国保险业的成功实践证明,保险业能够将自然灾害风险转移到资本市场中,这使保险公司有能力承保自然灾害风险,同时它也为资本市场上众多的投资者提供了新的投资品??梢栽ぜ?,随着全球经济一体化的发展,保险市场和资本市场的进一步融合,自然灾害风险证券化的潜能将被进一步释放,从而达到最大限度地降低成本的目的。具体来说,保险公司将专门负责承保自然灾害风险并将风险按损失程度不同划分几类,然后由投资银行将各类自然灾害风险证券化,组成不同产品投放于资本市场,最后完全由市场中的投资者承担风险,这样就会在最大范围内分散风险。

    5、开展国际交流合作,增强保险技术支撑

    我国发展自然灾害保险还需要相关的保险技术作支撑,合理地制定自然灾害保险的费率。从国外自然灾害保险衍生品的发展演变来看,一个公正客观的自然灾害损失指数可以成为开发出标准化自然灾害保险产品的数理基础。但目前在没有足够的历史数据,又缺乏足够精算人才的情况下,要想精确制定我国自然灾害保险费率比较困难,如地震保险主要由于地震精算技术有限以及保险公司的费率制定权限不够,无法对风险较高的地震险种制定和执行合理费率,所以大多数财险公司没有将其列入承保的基本责任范围。因此,今后一方面需要和相关机构调查、搜集全国各地各种自然灾害的发生频率、密度、历年财产损失及分布情况,建立各种自然灾害的自然灾害数据库;另一方面需要开展国际交流合作,学习国外先进的产品开发技术和管理经验,引入专业的保险公司参与到我国自然灾害保险体系建设中来,如地震模型管理公司、农业保险公司、再保险经纪公司等。

    (二)商业自然灾害保险产品的设计及风险管理控制策略

    1、开发附加险产品

    面对被自然灾害唤起的风险意识和保险需求,保险公司应研究开发适销对路的产品扩大商业保险的覆盖面,这对于扩大承保面,分散风险,提高保险的深度和密度,以及行业可持续的发展是极其重要的。例如,对于涉及面很广的家财险,可通过在主险基础之上以扩展地震责任的附加险方式予以承保,且地震附加险保险金额按主险财产保险金额的一定比例确定。由于附加险的承保责任和厘定的费率是基于主险的基础之上,其内部存在风险因子之间的关联性,在定价设计过程中应特别予以注意。

    2、制定包含自然灾害保险的产品的标准

    目前车险、家财险一般是将地震列为除外责任,企业财产险需要扩展地震附加条款,而人身意外伤害险的保险责任一般包含地震责任在内。有关地震风险的保险责任或责任免除在不同类别的产品中的规则各不相同,需要行业根据惯例,制订不同类别产品的行业规范。哪类产品是含地震责任,哪类是可以通过附加险形式扩展承保,哪类是地震免责等等,建议保险行业协会牵头,就财产保险的16类产品制定各自的产品规则,包括条款中与自然灾害相关的原生灾害、次生灾害、衍生灾害的释义,尤其是责任免除中的重要款项应统一制定行业规范,以避免理赔时保险人和被保险人双方发生认识和理解上的偏差,产生纠纷,损害保

    险当事人双方的合法权益和保险关系。与此同时,应加大产品差异性的社会宣传力度,以免使投保人和被保险人对产品产生认识上的误区,便于在投保时作出合适的选择,在出险时就损失是否属于保险责任作出初步甄别,有利于提高保险交易的效率。此外,需要对自然灾害风险制订行业纯损失费率。保险产品定价最重要的是纯损失率的厘定,由于地震保险至今尚无科学的精算基础,加之地震发生频率低、烈度高,并且损失还取决于建筑物抗震强度,地震发生的季节、时间段以及消防等诸多因素的影响,损失的预测难度很高。这种地震灾害的不确定性,导致了难以用常规统计方法确定保险费率,对合理厘定地震风险的损失率带来了很大困难。常规险种的核心问题是费率客观合理,地震保险的核心问题是基金积累的程度。墨西哥依照地质结构在全国划分7个保险区,每个保险区内又把投保建筑划分为6个等级,这样共有42个基本保费率,范围自0.02%至0.533%,各种修正系数的修正范围则在0.75~1.30之间。再保险公司要求保险公司每年至少提供两次相关地震资讯,以随时修正再保险费率。日本地震再保险公司和相关研究机构,通过对日本的地震发生规律和震害特征分析研究,对日本各地的地震危险作了评价,并根据地震危险性大小,将日本划分为4个等级,并按此等级确定基本费率。地震风险发生的频率和损失程度等数值不同于普通灾害或意外事故容易获得并作出有效的统计分析和假设。因此,对灾害损失数据资源的采集、挖掘、开发和应用是地震保险产品开发的关键所在。保险行业应加强与国家地震局、中央气象台等专业机构建立技术合作,对于各类自然灾害的历史数据、近阶段灾害活动趋势分析、自然灾害及次生灾害和衍生灾害损失开展评估,尽可能地了解灾害风险发生的频率和烈度,为厘定保险费率提供可靠的数据。

    3、考虑自然灾害产品服务的特殊性

    自然灾害保险产品有别于常规的商业保险产品,在产品设计过程中就应考虑到自然灾害发生时的特殊情形,对理赔阶段的被保险人义务等作出具有特殊情形下可操作的条款规定,以便与保险公司的自然灾害理赔特殊作业流程相匹配。例如,对于索赔时保险合同无法提供的问题,预付赔款的规定,是否可以不在保险公司认定的医院救治等等,在产品开发设计阶段就考虑到使被保险人或受益人在自然灾害发生能够得到快速救治和快速理赔服务的合同规定。家财险中最好能设计房屋被毁坏后,安置居所的每日补贴经费,使产品设计更加人性化。

    4、加强自然灾害产品的销售管理

    《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》)第四章第99条规定:“经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费,不得超过其实有资本金加公积金总和的四倍”,《保险法》第四章第100条规定:“保险公司对每一危险单位,即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任,不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十;超过的部分,应当办理再保险”,如果在实际操作中不能在既定产品保障范围和费率浮动范围内操作,将使前期的产品设计阶段的风险控制形同虚设,过低的费率将使分保受影响,积聚过高的自然灾害风险,对承保公司乃至行业造成威胁。同时,关于自然灾害风险在《保险法》第四章第101条规定:“保险公司对危险单位的计算办法和自然灾害风险安排计划,应当报经保险监督管理机构核准?!北O展居Ω荼O障喙胤ü?,从自身的偿付能力出发,在优化业务结构的过程中,调整产品结构和风险结构,确定年度的风险管理政策,确定对包括自然灾害在内的各类风险的容忍度,进而落实在产品策略、销售策略、核保政策之中。同时,应当与专业的自然灾害风险咨询公司合作,引入地震自然灾害模型,模拟测算不同风险等级所可能导致的最大损失,科学地应用再保技术来锁定自身的自然灾害损失,保证整体经营的稳定性,形成连续的风险管控链,确保总体经营风险处于可控制状态。

    5、加强自然灾害的防灾防损

    在地震风险管理的过程中,应当树立和强化“防重于赔”的防灾防损理念,通过改善社会基础管理工作,从根本上降低财产和人身的出险率及损失程度。例如,1995年1月17日发生的日本神户大地震,神户市内超过80%的死者是由于建筑物倒塌。地震后,日本政府先后3次对《建筑基准法》加以修订,大大提高了建筑物抗震设计的级别,从根本上提高了社会抵御自然灾害的能力。1998年3月1日起施行的《中华人民共和国防震减灾法》第三章第17条规定:“新建、扩建、改建建设工程,必须达到抗震设防要求?!比缁嵊χ厥臃涝志仍止婊?,减轻灾害发生后的损失程度,抗灾防灾规划包括城市生命线规划(水、电、气、交通、通讯)以及医院和学校等重点工程。保险公司应加强对保险标的风险评估,对于承保的重点单位、企业的房屋、厂房、库房等定期进行防灾安全检查,向客户提示风险,防患于未然,降低出险率。

    6、增强民众的防灾减灾意识

    巨灾来临,遭受损失的主要是公民个人的生命安全和财产以及社会团体和企业的财产。而这些受灾群体又恰好是投保主体,因而巨灾保险体系的健康运行也对投保主体提出了相应的要求:提高公民个人及企事业团体对巨灾的认识以及发生自然灾害后所产生的严重后果,从而增强其投保意识。在投保时,应向保险人如实告知、提供保险标的的相关资料;在平时应提高管理水平,定期进行安全检查,加强风险防范意识;在发生风险时,投保人应主动、积极地进行恰当、正确的自救,争取把损失降到最低限度。增强全社会民众的防灾减灾的意识,提高全民文化,积极引导民众参保意识。通过各种方式大力宣传自然灾害对国民经济和人民生命财产造成的危害,帮助民众提高风险意识和增强防范风险的能力。

    总结:大量的经验表明,只有建立政府、市场、公众合作的自然灾害保险机制,才能解决自然灾害保险需求供给不足的问题。只有政府积极为自然灾害保险的发展创造出有利的外部环境之后,保险公司才能通过其自身努力,真正使自然灾害保险市场走向良性发展。作为自然灾害产品提供者之一的保险公司,在向社会提供自然灾害保险保障的同时,应关注自身的安全性,包括经营机构的建筑风险评估,从业人员在应对自然灾害过程中的安全保障措施,紧急预案的制订、完善和演习,承保、理赔、财务档案的管理,经营数据的保管及备份,必要的抗灾物资储备,应对自然灾害的查勘作业设备的配置等等。只有具备更高的风险意识及应对准备,方能体现保险公司风险管理的专业价值,面对自然灾害,商业保险才能更好地为社会提供保险服务,发挥其自身应有的作用,真正实现“有保险可买,有赔付可赔”。在研究自然灾害保险的道路上面还有很长的道路需要我们还有后来人不断去征服。相信伴随着自然灾害保险的探索不断深入,自然灾害保险会发挥越来越大的影响和作用。

    【参考文献】:

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    自然灾害保险问题的研究

    文章题目:自然灾害的保险问题1

    自然灾害的保险问题

    摘要

      我国人口众多,所以农业在我国是重中之重,但是一系列的自然灾害给我国的农业造成了重大的损失,因此中国需要重视和加强自然灾害保险的研究和实践,特别是针对严重自然灾害的保险体系建设和对策方案的研究,推动由政府主导的自然灾害政策性保险方案的实施。农业灾害保险险种是一种准公共产品,基于投保人、保险公司和政府三方面的利益,按照公平合理的定价原则设计,由保险公司经营的保险产品,三方各承担不同的责任、义务和风险。

    对此本文从实际出发,建立了合理的以解决农业灾害保险险种问题的数学模型,并充分考虑到投保人、保险公司和政府三方面的利益,根据题目中所给的数据,和所查到的资料,并进行合理的假设,解决了问题。除此外,本文还对所建立的模型进行了合理的评价。

    针对问题一,我们通过运用Excel来统计分析附录2中所给的数据,从而计算得到P省各农作物的受灾概率及保险公司赔偿的费用,再根据所求得的这些数据来分析该保险险种方案的合理性,经过分析可发现该方案存在不合理性。

    针对问题二,,针对P市的情况,再结合问题一中所求的农作物的风险,同时考虑到保险公司自身公司的运作需要费用,所以使得保险费略大于赔款期望。同时投保人、保险公司和政府三方面的利益,制定出了更实际可行的农业灾害保险的险种方案。

    针对问题三,根据问题一和问题二中所建立的模型,选取河北省为所研究对象,运用Excel制出河北省的受灾情况以及用Excel绘制出河北省2002-2011这十年种植面积与受灾总面积的关系图。再经过分析得出相应的农业灾害保险的险种方案。

    针对问题四,对问题一、问题二及问题三提出的模型进行分析,发现对于农业自然灾害保险中的政府补贴问题还存在着风险,从而建立了政府对农民保费补贴的数学模型。在本文中还相适应地给出了对农业灾害保险的建议。

    关键词:自然灾害的保险体系建设农业灾害保险险种政府补贴投保人

    2

    一、问题重述

    根据2013年3月5日《环球时报》转摘美国《商业周报》的相关报道,“在2012年全世界发生的10大自然灾害中,有4场是发生在中国。包括3场严重的夏季洪涝灾和席卷苏鲁冀等沿海地区的台风‘达维’造成的灾害。另外,还有很多地区遭受了严重干旱、冰雹等自然灾害,共造成290亿美元的损失,但通过投保由保险公司赔付的比例仅占总损失的4%左右,这个比例相对美国的自然灾害保险赔付率相差甚远?!绷砭荼ǖ溃骸?013年3月20日发生在广东、广西等省部分地区的一场大风和冰雹灾害,造成直接经济损失达13亿多元?!闭飧鍪率稻疚颐?,中国需要重视和加强自然灾害保险的研究和实践,特别是针对严重自然灾害的保险体系建设和对策方案的研究,推动由政府主导的自然灾害政策性保险方案的实施。

    农业灾害保险是国家政策性保险之一,即政府为保障国家农业生产的发展,基于商业保险的原理并给予政策扶持的一类保险产品。农业灾害保险也是针对自然灾害,保障农业生产的重要措施之一,是现代农业金融服务的重要组成部分,它与现代农业技术、现代农业信息化及市场建设共同构成整个农业现代化体系。农业灾害保险险种是一种准公共产品,基于投保人、保险公司和政府三方面的利益,按照公平合理的定价原则设计,由保险公司经营的保险产品,三方各承担不同的责任、义务和风险。农业灾害保险分种植业保险和养殖业保险两大类,现有几十个险种,因不同地区的气象条件和作物种类不同,其险种和设置方案都不尽相同。农业灾害保险除遵循保险的共同原理外,有其自身的特点。比如,其损失规律有别于人寿保险和通常的财产保险(如汽车险)等。政府作为投保人和承保人之外的第三方介入以体现对国家安全和救灾的责任。附件1给出了P省种植业现行的部分险种方案,请你们从实际出发,查阅和参考附件中的数据资料,通过分析建模,研究解决下面的问题:

    1.对附件2中的数据做必要的统计分析,研究P省现有农业灾害保险险种方案可能存在的风险,并分析其方案是否存在不合理性。

    2.针对P省的具体情况,选取其中部分农业灾害保险险种,设计更实际可行的农业灾害保险的险种方案,包括标的、保险金、保费、费率、赔付率、政府补贴率等;并对方案的有效性(即保险公司和投保人的风险大?。┘翱尚行宰龀龆糠治?。

    3.将你们的模型推广应用。根据某?。ㄊ?、区)的实际情况(或参见附件3),查阅相关资料,提出相应的农业灾害保险的险种方案,并对可能存在的风险做出分析;针对其它方面的自然灾害保险问题进行研究。

    4.结合你们的模型结果,从地方政府、保险公司和投保人三个方面,提出有利于自然灾害保险长远发展的对策方案,希望能用定量依据或方法说明其对策方案的可行性和有效性,并给政府相关部门写一篇建议书。

    二、问题假设

    1.假设没有出现土地被国家或其他各种形式征用、占用。

    2.假设没有被保险人及其家属、生产管理人员的故意行为或管理不善、盗窃等导致农作物损失的情况的出现。

    3.假设农作物没有受到病虫鸟害及施肥(药)不当。

    文章题目:自然灾害的保险问题3

    4.假设只是考虑冰雹、六级(含)以上风、洪涝这三种自然灾害对农业保险的影响。

    5.假设一旦农作物受损,都是按全部损失的赔偿来计算。

    6.假设所研究的地区的农作物均投保。

    三、符号说明

    S

    E(ξ)

    Q

    P

    E(α)

    S′保险公司的赔款赔款期望保险费灾害发生的概率期望函数政府给予农民的保费补贴

    四、模型的建立和求解

    4.1问题一

    此问题我们对附件2中的数据进行统计分析,并研究P省现有农业灾害保险险种方案可能存在的风险,从而分析该方案是否存在不合理性。

    4.1.1问题的分析

    通过查阅相关资料,得到小麦、玉米的生命周期:小麦:3月―8月;玉米:5月―10月。六级风即风速大于等于10.8;洪灾即降水量大于50mm。本文就是采用该生长周期对小麦、玉米进行分析。通过对玉米、小麦的保险险种方案来分析P省现有农业保险险种方案可能存在的风险性。综合考虑分析各种灾害的联系,建立合理的模型。

    4.1.2模型的建立

    一、玉米的生长周期

    1.苗期

    2.穗期日期定位为:5月份日期定位为:6月份

    3.花粒期日期定位为:7月-10月份

    由附录1可知:在保险期限内,保险玉米由于冰雹、火灾、六级(含)以上风、暴雨形成的洪涝、倒伏造成减产形成经济损失,保险公司对受损玉米的投入成本的损失负赔偿责任。

    二、数学模型的建立

    4

    (1)本文以玉米为研究对象。玉米的生长周期分为三个周期,分别为:苗期、穗期、花粒期。根据附录2中P省的数据,可以发现玉米可以在P省种植,所以种植与地区无关,此处仅考虑六级以上大风、冰雹及暴雨形成的洪灾对玉米生长的影响。设苗期时段:遇到六级以上大风的概率为X1,计算公式:

    X1=n1(n1为苗期时段遭受六级以上风的天数)(4-1-2-1)

    遇到冰雹的概率为X2,计算公式:

    X2=n2(n2为苗期时段遭受冰雹的天数)(4-1-2-2)

    遇到洪灾的概率为X3,计算公式:

    X3=n3(n3为苗期时段遭受洪灾的天数)(4-1-2-3)

    穗期时段:遇到六级以上大风的概率为Y1,计算公式:

    Y1=m1(m1为穗期时段遭受六级以上风的天数)(4-1-2-4)

    遇到冰雹的概率为Y2,计算公式:

    Y2=m2(m2为穗期时段遭受冰雹的天数)(4-1-2-5)

    遇到洪灾的概率为Y3,计算公式:

    Y3=m3(m3为穗期时段遭受洪灾的天数)(4-1-2-6)

    花粒期时期:遇到六级以上大风的概率为Z1,计算公式:

    Z1=h1(h1为花粒期时段遭受六级以上风的天数)(4-1-2-7)

    遇到冰雹的概率为Z2,计算公式:

    Z2=h2(h2为花粒期时段遭受冰雹的天数)(4-1-2-8)

    遇到洪灾的概率为Z3,计算公式:

    Z3=h3(h3为花粒期时段遭受洪灾的天数)(4-1-2-9)

    根据数学及统计知识可知,苗期时段发生自然灾害的概率(六级以上风、冰雹及暴雨,其中任何一个,两个或三个同时发生),数学公式:

    W1=1?P(1?X1)P(1?X2)P(1?X3)(4-1-2-10)

    穗期时段时段发生自然灾害的概率(六级以上风、冰雹及暴雨,其中任何一个,两个或三个同时发生),数学公式:

    W2=1?P(1?Y1)P(1?Y2)P(1?Y3)(4-1-2-11)

    花粒期时段发生自然灾害的概率(六级以上风、冰雹及暴雨,其中任何一个,两个或三个同时发生),数学公式:

    W3=1?P(1?Z1)P(1?Z2)P(1?Z3)(4-1-2-12)

    文章题目:自然灾害的保险问题

    5

    (2)三个时期发生自然灾害的概率(苗期、穗期、花粒期三个时段,其中任何一个,两个或三个时段同时发生自然灾害),数学公式:

    W=1?(1?W1)(1?W2)(1?W3)

    (3)保险公司的赔款:

    S=251?W(4-1-2-14)(4-1-2-13)

    4.1.3模型的求解

    用Excel对附录2中数据的统计与分析,得到如下表所示:

    表4-1P省10地区各年受六级(含)以上大风灾害的月份:

    6

    表4-2P省10

    地区各年受冰雹灾害的月份:表4-3P省10

    地区各年受洪涝灾害的月份:

    文章题目:自然灾害的保险问题

    7

    表4-4P

    省玉米各个生长周期遭受三种灾害的次数

    表4-5P省棉花农作物受灾概率

    8

    表4-6P

    省水稻农作物受灾概率

    文章题目:自然灾害的保险问题

    9

    表4-7P省花生农作物受灾概率

    10

    表4-8P

    省西瓜农作物受灾概率

    文章题目:自然灾害的保险问题

    11

    表4-9P省油菜农作物受灾概率

    根据商标数据,可得该保险险种方案存在不合理性,保险公司索赔偿的费用与农民支付的保险费相差太大,农民支付的保险费大保险公司赔偿的费用很多,这对农民的利益受损。

    4.2问题二

    4.2.1问题分析

    本问题主要是针对P省的具体情况,根据问题一中得到的结论,选取其中部分不合理的农业灾害保险险种。在这里我们选取小麦和棉花为例,设计更实际可行的农业灾害保险的险种方案,从而符合国家针对严重自然灾害的保险体系建设的指导方针,包括标的、保险金、保费、费率、赔付率、政府补贴率等;并通过分析保险公司和投保人的风险大小以对所得到的方案的有效性及可行性做出定量分析。

    4.2.2方案:问题的求解

    根据问题一的所求的解我们得到小麦的保险公司的赔款期望为E1(ξ)=7.65元,棉花为E2(ξ)=5.43元。但是不能直接将此值定为保险费,因为我们还要考虑到保险公司有一些公司的支出费用,员工的工资费用,业务的推广费用等,保险公司要可以维持自己的正常运转,需要适当节余。否则也就不符合保险公司的利益,也就是不能让保险公司处于损失的状态,所以在本文中保险费的公式为:

    保险费=赔款期望×1.1

    即Q=E(ξ)×1.1

    即得小麦的保险费Q1=7.65×1.1=8.41;

    棉花的保险费Q2=5.43×1.1=5.97。

    12

    该保险的顺利实施还需要国家的扶持,否则无法顺利的实施下去,因为农业灾害的风险极大,且一旦发生就很有可能造成极大的损失。农业灾害保险也是针对自然灾害,保障农业生产的重要措施之一,是现代农业金融服务的重要组成部分,它与现代农业技术、现代农业信息化及市场建设共同构成整个农业现代化体系。国家也需要对此重视。

    根据附件一中我们可以知道农作物所交的保险费都是由政府承担80%,农户自担20%,以鼓励和支持农户参加投保,同时也是推进农业灾害保险险种的顺利实施。由此我们可得结果如下图所示:

    图表

    4-10

    此方案既可以保障保险公司的利益又可以保障投保人的利益,也是按照公平合理的定价原则设计。这也显示了中国需要重视和加强自然灾害保险的研究和实践,特别是针对严重自然灾害的保险体系建设和对策方案的研究,从而推动由政府主导的自然灾害政策性保险方案的实施。

    4.3问题三

     4.3.1问题分析

    问题三中需要解决的是将问题一中的模型推广应用,并根据附表三中河北省的实际情况,查阅相关资料,提出相应的农业灾害保险的险种方案,并对可能存在的风险即旱灾、洪涝灾、风雹灾做出分析;针对其它方面的自然灾害保险问题进行研究。根据附表三可得到如下表格:

    文章题目:自然灾害的保险问题

    13

    图表4-11河北省总体受灾情况

    运用excel

    画出2002-2011这十年种植面积与受灾总面积的关系:

    表4-12种植面积与受灾总面积

    由上图可以看出只有2003年这一年的受灾情况相对来说较小,将近一半的年份的受灾面积达到三分之一,甚至一半。由此可见河北省这十年间的总受灾面积占总种植面积的比重较大,

    14

    因此受灾情况比较的严峻,所以需要制定出更加实际可行的政策性农业保险条款,来保障国家的农业生产的发展以及农户的利益,避免因自然灾害造成的损失。

     4.3.2问题的求解

    要制定出合理的政策性农业保险条款,首先依照问题一中的数学模型先分别求出旱灾、洪涝灾、风雹发生的概率设。同样运用excel可求得如下表所示:  

    表4-13

    旱灾受灾情况

    文章题目:自然灾害的保险问题

    15

      

    表4-14洪涝灾受灾情况

    16

      

    表4-15

    风雹灾受灾情况

    由上表可知=0.2024,=0.0254,,=0.0767.则参照问题一的数学模型可求得灾害发生的概率为

    P=1?(1?P1)(1?P2)(1?P3)

    =1-(1-0.2024)(1-0.0254)(1-0.0767)

    =0.2823

    我们假设该农作物为小麦,则保险公司的赔款期望为E(ξ)=0.2823?311=87.8由于还考虑到保险公司的日常支出问题因此将保险费定为89元,保险费率为28.6%,保险金额为311元,政府承担71.2元,农户自担17.8元。运用excel我们可以得到河北省的总受灾面积和由旱灾,风雹灾与洪涝灾造成的总受灾面积的柱形图,如下图所示:

    文章题目:自然灾害的保险问题

    17

    表4-16

    从图表中可以看出除旱灾,风雹灾与洪涝灾这三个方面的灾害之外,河北省还遭受其他方面的灾害。所以上面求得的P具有一定的误差,但由于数据的缺少,本文中不予以考虑与计算。

    4.4问题四

    根据问题一、问题二和问题三的建立的模型可知对于农业自然灾害保险中的政府补贴问题还存在着风险。我们对此提出了政府补贴保费的数学模型如下,为政府决策提供参考。

    假设风险的范围是0≤x≤x0,即最大损失为x0;保险公司的因灾补偿应有范围0≤I(x)≤x,且I(x)=0;保险公司的管理费用自然满足C(0)=a>0

    ;效用函数应有条件,即保险公司和农民都是风险厌恶者。

    保险合同签订后,农民和保险公司的财富也发生了变化,表如下: 

    表4-17

    在都追求利益最大化的情况下,农民和保险公司的博弈决策集合分别为(投保,自保)和(承保,拒保),二者的博弈矩阵如下:

    18

    4-18

    从表中仔细分析,可以看出保险公司和农民的博弈结果是(拒保,自保)。也就是说,在无第三方干预的情况下,只有保险公司和农民参与的农业自然灾害保险市场是失灵的。因此,市场需要政府的介入。下面进一步研究方政府介入后的保险市场的情形。

    政府对保费试试补贴有个前提条件,必须满足下式:

    E(U0(V0?S+T))≥U0(V0)

    即补贴后政府的效用不能比补贴前降低。而农民的角度也应有

    E(U2(V2?P+I?x+S))≥E(U2(V2?x))

    即接受保费补贴并投保后的效用不低于不投保的效用。同理,保险公司的效用函数赢满足

    E(U1(V1+P?C?I))≥U1(V1)

      

    即承保后的效用不能比不承保情况下低。

    因此,我们寻求的政府对农民保费的补贴额,应当建立在政府、保险公司的经营不受损失的条件上,在此基础上,再寻求农民的效用最大化。

    基于此,建立如下模型:

    ∫X0D自然灾害保险数学建模

    2013山东科技大学数学建模竞赛

    承 诺 书

    我们仔细阅读了山东科技大学数学建模竞赛的竞赛规则.

    我们完全明白,在竞赛开始后参赛队员不能以任何方式(包括电话、电子邮件、网上咨询等)与队外的任何人研究、讨论与赛题有关的问题。

    我们知道,抄袭别人的成果是违反竞赛规则的, 如果引用别人的成果或其他公开的资料(包括网上查到的资料),必须按照规定的参考文献的表述方式在正文引用处和参考文献中明确列出。

    我们郑重承诺,严格遵守竞赛规则,以保证竞赛的公正、公平性。如有违反竞赛规则的行为,我们将受到严肃处理。

    我们参赛选择的题号是(从A/B/C中选择一项填写): D 我们的参赛序号为: 所属学院(请填写完整的全名):经济管理学院

    参赛队员(打印并签名):1.&&&

    日期: 2013 年 6 月 8 日

    自然灾害保险问题的研究

    摘要

    我国是一个自然灾害频发的农业大国,各种自然灾害直接或者间接造成的农业经济损失比较严重。为此,我国需要重视和加强自然灾害保险的研究和实践,特别是加强针对严重自然灾害的保险体系建设和对策方案的研究,推动由政府主导的自然灾害政策性保险方案的实施。

    农业灾害保险是国家政策性保险之一,是一种准公共产品,基于投保人、保险公司和政府三方面的利益,按照公平合理的定价原则设计,由保险公司经营的保险产品,三方各承担不同的责任、义务和风险。

    本文通过建立数学模型的方式对自然灾害保险问题进行了研究。通过对P省十地区2002—2011年近十年气象数据进行分析,做出合理的假设;利用Excel做了大量的数据处理,将P省自然灾害划分为六级以上大风(即风速>=10.8m/s)、洪涝灾害天气(即降水量>=50mm)、冰雹天气、干旱高温(即降水量=<10mm并且气温>=40℃);

    以水稻保险为例,

    E自然灾害风险可保性研究

    第16卷3期

    2008年6月应用基础与工程科学学报JOURNALOFBASICSCIENCEANDENGINEERING

    中图分类号:您6l文献标识码:AV01.16.No.3Jum2∞8文章编号:1005彤30(2008)03JD382.1l

    自然灾害风险可保性研究

    石兴1’2…,黄崇福1,3

    (1.北京师范大学民政部/教育部减灾与应急管理研究院,北京100875;2.中银保险有限公司,北京l00818;3.北京师范大学地表过程与资源生态国家重点实验室,北京100875)

    摘要:保险是提高灾后恢复力的一个重要金融工具,但数据分析表明保险在灾后

    恢复中所起的作用相当有限,尤其是在发展中国家.例如,目前我国自然灾害保

    险赔偿仅占自然灾害总损失3%左右.这一现象背后的关键原因之一是自然灾

    害风险可保性研究严重滞后.为此,本文从研究自然灾害风险特征和可保性风险

    特征着手,论述了两者存在的表象矛盾与相对统一之处,提出了自然灾害风险可

    保性的概念,试图为发展自然灾害保险提供理论依据和解决方案.本研究针对性

    地分析了自然灾害保险产品设计应考虑的因素.

    关键词:自然灾害;风险;保险;可保性;保险产品

    7自然灾害有广义和狭义之分.广义的自然灾害是指由自然变异为主因所引起的人员伤亡、财产损失,人类改善社会行为的中断,自然环境的破坏与恶化,以及影响人类正常生存和社会发展的现象或事件均称为自然灾害;狭义的自然灾害指自然界中发生的,能造成生命伤亡与财产损失的事件uJ,例如,地震灾害、洪水灾害均为自然灾害.自然灾害是由于自然界发生的各种不以人的意志为转移的给人类造成灾难的不正常现象.风险是与某种不利事件有关的一种未来情景旧J.自然灾害风险是由自然变异为主因导致的未来不利事件情景.已发生过的灾害不能称为灾害风险,只有未来的灾害情景才能称为灾害风险.自然灾害风险的量化手段之一是数学上的某种可能性测度.例如,人们常常用概率作为可能性测度来量化风险.地震灾害发生的时间、空间、强度的可能性,就是对地震灾害风险的量化.忽略了时间和空间因素后,人们常采用“风险=概率×损失”或类似的数学式子来对风险进行量化描述一J.

    1自然灾害风险的特征

    自然灾害风险的特征是指为大多数自然灾害风险所共有的一些性质,也可称为自然灾害风险的基本特征.目前人类所面临的自然灾害挑战越来越严峻,所以认识自然灾害风险的特征比以往任何时期都显得更加重要.只有在认识自然灾害风险概念及其特征的基础上,才能找到自然灾害可保性的途径.

    收稿日期:2008_01-lO:修订日期:2008硝旬l

    基金项目:国家自然科学基金资助(4cr77100r7);国家科技支撑计划专题资助(2006BAD20加1J02)

    作者简介:石兴(1964一),男,博士研究生.通讯作者:黄崇福(1958一),男,博士,教授.E-mil.hch帆gfu@bnu.edu.cn

    No.3石兴等:自然灾害风险可保性研究383

    自然灾害风险的特征由自然灾害特征和埙

    风险性质决定.自然灾害特征主要有:(1)客璧

    观性与不可控性;(2)突发性和预测性并存;

    (3)区域性与季节性;(4)损失程度差异性;

    (5)多样性与连锁性;(6)后果的双重性.其

    中,损失程度差异性主要是由自然灾害种类

    及其发生地域的经济发达的程度、产业分布、

    人口密度等因素决定,且损失程度是迥然不

    同的,呈几何级数的差异?即使同类的自然灾Fig.1

    害,还会因受灾体、受灾区域、受灾产业和受图1自然灾害风险程度的差异性DiⅡ矗erlceint}leri8klevel0f砷£umldis蹈t即灾时间等因素不同,所造成损失差异也会很大.根据损失程度和其发生概率的不同组合:小概率小损失事件、小概率中损失事件,小概率巨灾性事件、大概率小损失事件、大概率中损失事件、大概率大损失事件,我们可以将自然灾害风险按高低排列如图1.

    灾害风险的主要性质是未来的不确定性.这一点在自然灾害风险上面表现得尤为突出.通常,人们认为,只有像地震这样难以预报的自然灾害,其不确定性才明显.而对于常发洪水的地区,灾害的不确定性并不明显.这是对自然灾害风险的误解,主要是忽略了自然灾害的社会属性,只考虑到了致灾因子的不确定性.事实上,社会系统十分复杂,导致了一些发生频率很高的自然灾害也有很强的不确定性.可以在任何时间和尺度上十分准确地预测的自然灾害,并不存在风险,因为人类社会可以采取躲避或适当的工程措施加以防护.事实上,人们对任何自然灾害都不能事先做出十分准确地预测.

    2自然灾害保险

    保险是集合具有同类危险的众多单位或个人,以合理计算分担金(保险费)的形式,实现对少数成员因该危险事故所致生命伤亡和经济损失的补偿行为HJ.保险的本质是风险管理.没有风险的存在,就没有保险业的存在.自然灾害保险是以保险学为原理,以承保相关自然灾害为风险所造成的保险标的经济损失和人身伤亡.自然灾害保险是自然灾害学和保险学等学科相互交叉的一门学科.虽然自然灾害保险在灾后恢复中的重要性早已被政府、企业和民众所认识,但是过去的史料统计表明自然灾害保险远没有发挥其应有的作用.以2006年为例,全世界各种灾害所造成的损失约为476亿美元,由保险承担的损失为150亿美元,占三分之一左右.笔者收集、整理的资料列入表l中.

    表1清楚地说明,发达国家和地区的自然灾害保险明显好于发展中国家,这是因为保险是锦上添花的商品,而不是社会必需品,发达国家保险意识较强,自然灾害保险立法相对周全,但仍有15%qO%左右由政府承担和受害者自行解决.表1同时说明,我国是世界上自然灾害种类最多、强度最大、频次最高、受害最严重的少数国家之一,按相关研究资料估计,我国自然灾害保险赔偿占自然灾害损失不到3%,自然灾害保险在我国的发展与其它国家相比有相当大的差距.究其原因是人们普遍认为自然灾害风险是不可保的;巨灾可能会导致保险公司现金流断裂或破产;长期习惯做法和市场经济不发达使人们普遍认为自然灾害是国家和政府的事情,公民每遭自然灾害找政府解决是天经地义的事情;目前

    应用基础与工程科学学报V01.16

    我国保险意识整体不高,更不要说自然灾害保险了;在实践中被保险人的逆向选择也阻碍了自然灾害保险的开展;而现行的保险学原理中可保性的一些特征与自然灾害风险特征某些地方有悖.总之,自然灾害风险可保性理论研究滞后严重制约了保险这一经济手段在灾害重建和恢复中所发挥的作用,这是本文重点研究的问题.

    表12006年全球各种自然灾害损失和保险损失统计数据‘53

    ’I曲lelStatisticaldat8of108sresuhedf而m∞ttlraldis鹳teraIldinsur蛐eel∞sin山ewoddin2006

    单位:百万美元

    3可保性风险及其特征

    可保性风险是指可被保险公司接受的风险和责任M】.可保性风险或责任必须是纯粹的风险即危险,但也并非任何危险均可以向保险公司转嫁,也就是说保险公司所承保的风险和责任是有条件的,任何保险产品的设计均基于所承保的对象包括风险和责任是可保的.可保的风险和责任必须具备以下性质:

    (1)风险和责任必须是大量和同质的,这是保险大数法则的基石.也就是说某一风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性(不确定性),但实际出险的标的是少数(确定性),只有这样,才能计算出合理的保险费率,让投保人付得起保费的同时,保险人能建立相应的赔付基金,如果某种风险只有一个或少数几个所具有,就失去了保险大数法则的基础,保险人承保该风险等于下赌注,进行投机;

    (2)风险或责任对被保险人来说是偶然的,即风险的发生、损失的程度和其发生的频率是不能控制的,风险是客观存在的.风险的偶然性是对个体标的而言的(如个人或单位等).偶然性包含两层意思:一是发生的可能性,不可能发生的危险是不存在的.二是发生的不确定性,即发生的对象、时间、地点、原因和损失程度等,都是不确定的;

    (3)可保性风险必须是意外的.风险或责任的意外性包含两层意思:一是风险的发生或损害后果的扩展都不是投保人的故意行为,反之是道德风险,保险人是不予承保和赔偿的.二是风险的发生是不可预知的,可预知的风险往往带有必然性,风险或责任就不可保了;

    (4)可保性风险所造成被保险人的损失必须是可以用金钱来衡量的且有发生较大损失的可能性.保险是风险和责任转移并提供损失补偿的一种工具,对被保险人来说,只有通过保险来获取保障是合算的,才会有购买保险的需求,如果损失只是局限于轻微的程度和较小的范围,被保险人就不愿意购买保险.在寿险、意外险和部分责任险中,损失的补偿

    No.3石兴等:自然灾害风险可保性研究

    在保险合同开始前就已协商一致;

    (5)可保利益原则.可保利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益,这种利益因保险标的的完好或损害,健在或伤害而存在或受损.它包括三层意思:一是可保利益必须是合法的利益,即保险产品所承保的风险和责任等保险标的对被保险人来说在法律上是被认可的并受到法律?;さ睦?,必须是符合法律和社会道德的;二是可保利益必须是确定的利益;三是可保利益必须是经济上的利益.可保利益原则是所有保险产品进入理赔服务阶段后的先决条件,即被保险人对承保风险或责任所造成的损失必须具有法律上认可的利益关系;

    (6)潜在的风险或责任必须是纯粹风险,即只会造成被保险人损失,而不会产生可能的盈利.所以那些既有损失的可能又有获利机会的投机性风险是不可保的;

    (7)风险或责任必须是特殊的,即这种风险的成因和影响是来自于个体或局部因素.那些来自于社会本质和自然环境必然发生的,任何群体和个人不能控制的,影响普遍的风险,我们也可称之为必然风险或是基本风险,这种风险是不可保的.

    4自然灾害风险的可保性

    根据前面的阐述,笔者认为自然灾害风险特征与可保性风险特征存在相对统一的地方,而不像目前保险理论研究和实践经验认为那样是不可保的.分析如下:

    (1)在一个国家或地区,无论是单一自然灾害风险还是全部自然灾害风险,在一年之内发生且造成一定程度损失的次数是数得清的,所以属于某种自然灾害保险范围的致灾因子是不存在大量的、同质的风险,这与保险原理的基石——“大数法则”是相悖的.但是由于自然灾害活动区域很广,如我国主要自然灾害地震、台风、雪灾等分别要覆盖我国大部分领土,如果都强制规定在某种自然灾害所活动区域内公民或单位都购买该种自然灾害保险,那么就会有足够大的样本数量承载可能遭受损失的样本数量,即使每次事件所造成的保险标的毁坏数量是大量的,损失累计的金额是巨大的.需要说明的是由于自然灾害的前兆性和预测性可以为人类所使用,人们可以采取防御措施,即提高抵御自然灾害脆弱性的程度,减轻自然灾害损失的程度.同时在同一受灾区域,众多的保险标的也会存在毁坏程度的不一,有的可能还完好无损.从时间角度来说,各种自然灾害的发生不大可能集中在同一时间,是随机的.所以广袤区域足够多的或者无数的保险标的面临着少数的、同质的自然灾害风险,承载着因其在某个时间、某个区域发生局部的、较多数量的损失.这在时间和空间上有一定的分散性,是与大数法则是相吻合的.由此我们可以说如果自然灾害保险的普及面较广,自然灾害保险还是存在一定意义上大数法则.

    一般说来,除非该国家和地区很小,自然灾害一般不可能在一个国家或地区的每个角落都会同时发生,且造成全部的、不可恢复的损失.如是,这个地方肯定不适宜于人类活动了,也就不存在自然灾害保险了.

    关于小概率大损失的巨灾事件或大面积损失事件,以及大概率累计损失巨大的高风险事件,前者显著特点是突发性和破坏性,后者特点是损失次数频率高、累加损失金额大.巨灾或高风险事件引起的个体保险损失或赔案之间不是相互独立,而是具有较强的正相关性,这又与“大数法则”相矛盾,且更为明显,同时巨灾或高风险事件可以在短时间内猛

    386应用基础与工程科学学报

    烈冲击保险公司和保险市场,引起连锁理赔反映,加速保险公司的破产.据A.M.Best统计,1969年到1998年,美国由于巨灾损失而破产的保险公司占破产保险公司总数的6%,仅次于保险准备金提取不足和企业增长过快引发的破产[s】,所以显得更为不可保.其实同一国家和地区不同保险公司之间的共保,不同国家和地区之间的风险相互交换或分保往来,加上国家财政与被保险人共担,再大的自然灾害风险也会变得具有可保性,同样还可以通过前述的在该种自然灾害活动区域范围内的强制性政策保险和准确的费率精算,使之变得具有可保性.火箭、卫星发射就是典型的例子,航天保险也不存在大数法则,但只要保险当事方协商一致,即使再高风险,还是通过保险可以转移风险的;

    (2)如前所述,自然灾害风险来自于社会本质和自然环境,是必然发生的,任何群体和个人不能控制的,是影响普遍的风险,属于必然风险或是基本风险,从这个角度讲是不可保的.但是在广袤的自然灾害活动区域内,对于具体的致灾因子、受灾区域、承灾体、受灾时间等都有一定的必然性、对具体的保险标的在保险期间没有遭受某项自然灾害风险的必然性.所以自然灾害的基本、必然的风险性质又有一定的相对性.当然自然灾害保险在其特定的活动区域内,保险标的受灾的概率较其它通常的保险业务出险概率要大一些,但是在保险实践中有这样的说法“只有不可保的费率,没有不可保的风险”,只要被保险人承担得起高价的费率,愿意花钱购买自然灾害保险产品,保险人愿意提供,这是一个正常的民事经济合同,没有违反任何法律和道德;

    (3)自然灾害风险没有可保性风险所具有的完完全全的意外性与偶然性的特征.绝大多数自然灾害有一定的前兆性、规律性、区域性和季节性等特征,甚至有缓慢的或持续性过程,所以有一定的预测性;随着技术装备和预测水平的提高,预测的精度也在提高.从这个角度讲,自然灾害风险的可保性又令人存疑.其实自然灾害的预测还是较难的,相关机构向社会预报自然灾害的发生都有一个时间段,有的还预报不出来.即使做了预报,但有时却不在这个预报的时间段内发生,或者某项自然灾害的活动路线、区域等也有一定甚至较大的误差.所以就受灾时间、受灾地点和受灾体等来说,大多数自然灾害还是存在突发性的特征,或者说即使人们心里有了准备,有一定的预知性,但对其发生还是捉摸不定的,有相对的意外性.至于偶然性包含两层意思是实际存在的。所以说除了缓慢式的或过程中的自然灾害外,自然灾害风险一定程度上还是具备可保性风险的意外性与偶然性这一特征的;

    (4)至于自然灾害双重性问题疆p一些自然灾害对某些地区、被保险人等来说是有利的,那么就不成为自然灾害了,可保性也就不存在了.

    综上,笔者认为可保性的自然灾害风险,首先是指狭义的自然灾害;其次应是突发的或者是突然发生后持续一段时间的自然灾害;第三是该种自然灾害有一定必然活动区域范围的、具有大量的或无数的保险标的能够承载得起因少数同质性风险而造成的较多受灾数量这一特征的自然灾害;第四是其所导致的损失是可以用金钱来衡量的、且财产损失和人员伤亡是超过一定金额以上的自然灾害;第五是自然灾害所造成的损失对被保险人来说必须是具有合法可保利益的.所以自然灾害的可保性在于自然灾害的风险要与可保性风险相对统一.采用排除法,我们筛选出下列自然灾害风险是不可保的:

    No.3石兴等:自然灾害风险可保性研究

    (1)常态型

    某个国家或地区每个角落、每年都会发生且会造成巨灾的、难以恢复的自然灾害,即没有足够样本量来建立赔付准备金的.如前所述这些地区往往是不适宜于人类活动的,也就不存在自然灾害保险了;

    (2)缓慢型

    有缓慢过程的、不易被人察觉的自然灾害,如沙化、温室效应等;

    (3)轻微型

    零损失或者是轻微损失的、被保险人完全可以自己承担的自然灾害,即小概率小损失、或者大概率小损失事件,如无人、无经济活动的山区所发生的地质灾害等;

    (4)疏于管理型

    被保险人故意、疏忽和管理不当、没有做好环境?;ざ鸬淖匀辉趾?;

    (5)逆选择型

    被保险人逆选择或者风险即将到来之时被保险人选择投保的自然灾害;

    (6)不作为型

    自然灾害有一定的预测性,如果被保险人不按照国家和政府、保险人的预报、规定或告知要求采取防灾防损措施,转移到安全区域,自然灾害风险造成被保险人的这种损失也是不可保的.

    5我国自然灾害保险产品初步设计

    目前世界上一些保险业发达国家制定了一些主要自然灾害的保险立法,设计了若干类自然灾害保险产品.我国目前还没有专门的自然灾害保险产品,一些主要的自然灾害风险,如地震、台风、暴雨、雪灾等是固化在其它保险产品里面的.正因如此,西藏的被保险人购买财产保险,就会含有台风等自然灾害风险,被保险人没有选择余地.在关于自然灾害风险的保险产品设计中根本没有考虑自然灾害的区划因素.随着专业性保险公司—农业保险公司的出现,我国已经开发了一些具有自然灾害保险产品特征的农业保险产品,如种植业保险、养殖业保险,但其中还是包括了其它非自然灾害的风险.关于地震保险,2000年和2001年我国保监会连续下发了关于地震保险的通知,指出地震险只能作为企业财产险的附加险,不能作为主险单独承保;同时规定如在财产险项下附加地震保险,财产险的保额必须达到一定金额以上才能附加,且要提供相关的风险评估等,累计不能超过规定限额(这一规定目前没有得到很好执行),以此来控制保险公司地震风险的累积.我国目前没有针对自然灾害损失保险的特殊性出台相关的法律法规,所以我国自然灾害保险的发展相当艰难,尚处于初始或空白阶段.

    自然灾害保险之所以投保比例不高,重要的原因之一是没有很好的自然灾害损失保险产品.至此,我们了解自然灾害的分类,列示了其共性特征,对照可保性风险的特征,我们分析研究并解决了自然灾害风险的可保性问题,这也就解决了自然灾害保险产品设计的根本问题,鉴于以上研究,笔者抛砖引玉,提出自然灾害保险产品设计应考虑的如下因素,以供专家学者和同行一起思考、由粗渐细开发设计适销对路产品,促进自然灾害损失保险的健康发展.

    应用基础与工程科学学报

    5.1V01.16自然灾害分类因素

    根据自然灾害的6种分类,笔者建议应该考虑其中按标的和自然灾害管理现状两个分类方法的因素,对其进行适当的排列组合来设计专业的自然灾害保险产品,即农业、工商业(含行政事业)、林业、畜牧业、养殖业等行业与地震、气象灾害、海洋灾害、洪水灾害、地质灾害和生物灾害等灾害类别相结合,根据保险市场需要排列组合设计,如农业地震保险、工商业地震保险,这是符合行业灾害风险管理现状和保险经营管理实际的.在此主要产品的基础上,再考虑附加产品的设计,以满足市场不同的需求.

    5.2自然灾害单一事件的定义

    在自然灾害分类中,笔者提及按照其表现形式分类,有一种是过程式的自然灾害,即自然灾害发生至结束会持续一段时间,有的会断断续续,有的会不间断,如暴雨或洪水等灾害会持续一段时间.所以在自然灾害保险产品设计中必须考虑这一特性,必须正确定义自然灾害一次性事件,因为它关系到自然灾害费率的厘定、免赔额的确定和条款的设计等诸多方面.在保险实践中对自然灾害单一事件的认定通常以“时间调整条款”来定义:即“保险财产在连续72h内因遭受暴风、台风、暴雨或洪水等自然灾害所致损失应视为一次单独事件,并因此构成一次事故而扣除规定的免赔额.被保人可自行决定72h期限的起始时间,倘若在连续数个72h时间内发生损失,任何两个或两个以上的72h期限不得重叠计算.”此条款又称72h条款.这里需要指出的是72h不是千篇一律的,有的规定台风、飓风和暴雨连续48h为单一事件;地震和洪水连续72h为一次事件,对洪水还有地区范围上的规定,如以河谷或分水岭来划分洪水地区,有的还以168h为单一事件.由于单一事件的定义还对理赔处理、分保上的责任分摊会产生重大经济利益的影响,故这一定义在自然灾害保险中非常重要.

    5.3自然灾害区划范围内的保险强制性

    由于自然灾害保险往往有较多的保险标的毁坏数量和较大的损失累计乃至导致巨灾损失,且存在一定的逆选择现象,如果没有足够的保险标的样本量承载少数自然灾害所造成的大量的损失样本,或者保险费不能建立赔付基金的话,自然灾害保险是开展不起来的.国内外自然灾害区划研究为我们提供了启示。自然灾害区划的定义较多,代表性的定义是指按照自然灾害在时间上的演替和空间上的分布规律,对其空间范围进行区域划分的过程.自然灾害区划的结果是反映区域自然灾害差异性和一致性的图件和相关说明.《中国自然灾害区划研究进展》将自然灾害区划分为灾类区划、灾情区划、灾害强度区划、灾害频次区划、灾变区划和保险区划等13项.《中国自然灾害时空格局》一书介绍了中国自然灾害区划的原则与指标体系,以及中国自然灾害区划方案、中国农业自然灾害区划方案、中国城市自然灾害区划方案、中国自然灾害救助区划方案等.《中国自然灾害系统图集》提供了一些有用的灾害分布信息.应该说我国自然灾害的区划研究取得了一定的成果.笔者研究认为应按照自然灾害种类的区划图,在该种自然灾害活动的所有区划内,建立该种自然灾害的政策性强制保险,这样才能使自然灾害保险建立在一定意义上的大数法则之基础上,使之健康快速发展。

    5.4自然灾害的连锁性与多样性因素如前所述,各种不同的自然灾害之间有一定的连锁性和并发性,如台风与暴雨、暴雨

    石兴等:自然灾害风险可保性研究389

    与地质灾害、地震与海啸、洪水与地质灾害、暴雨与洪水等等很多自然灾害之间存在因果和连锁关系,使自然灾害的发生和损失复杂多样,由此造成的损失程度也差异较大.有些自然灾害还有重现性和次生性.同时自然灾害区划存在一定的交叉性,即在地震灾害区划内,其局部地区必然存在其它乃至特殊的自然灾害活动.所以在设计自然灾害保险产品时要充分考虑它们之间的关系,在设计某行业某种自然灾害保险产品时,保险责任范围要将自然灾害的连锁性、多样性、次生性等因素一并考虑,不能孤立地考虑一个风险来设计自然灾害保险产品.如在设计台风保险产品时,不考虑其暴雨这一风险,这是不现实的,该自然灾害保险产品就不会长寿.当然也可以通过附加条款的形式予以解决,如设计地震保险产品,要考虑沿海地区的地震可能引发海啸这一风险,附加海啸风险保险的产品必须考虑.

    5.5单一保单免赔额规定和自然灾害单一事件巨灾损失点定义

    如前所述的第五种分类将自然灾害分为巨大灾害、重大灾害、一般灾害、轻微灾害和零损失灾害.显然众多的被保险人对后两种自然灾害造成的大量的、分散的损失完全承受得起,如果将其列入可保范围,必然导致理赔工作的繁琐,道德风险的产生、防灾防损积极性的消弱,被保险人购买欲望的降低.所以自然灾害保险必须设单一保单免赔额,关于单一保单免赔额的确定较为简单,可由行业统一规定或由保险当事双方协商确定.

    自然灾害单一事件巨灾损失点(evemlirnit)的定义是指一次自然灾害事件的损失金额超过事先约定的损失金额,即构成自然灾害巨灾事件.巨灾事件不仅对社会生活、经济秩序、生产恢复都产生巨大影响,也对保险公司的经营管理、现金流等多方面会产生重大影响,所以在自然灾害保险及其再保险产品设计中必须事先设定单一事件巨灾标准的金额,这一定义的作用有三:一是可为政府部门对巨灾事件应采取的紧急状态的反应程度所决策;二是为保险公司在安排再保险合同时用作参考,以此规定再保险接收人对单一自然灾害事件赔偿的最高限额;三是保险公司考虑是否在此基准点的基础上办理巨灾再保险,确保保险公司风险经营的安全.巨灾再保险亦称事故超赔再保险,以单一事件所发生赔款的总和来计算自负责任额和再保险责任额.巨灾保险及其再保险的责任计算关键在于单一事件的认定及其巨灾损失点的确定.这里需要指出的是有的地区或国家年度发生较多自然灾害,但是一次事件损失的金额可能没有达到巨灾损失点,但年度累计可能达到或远远超过这一损失点,故在设计巨灾保险及其再保险产品或合同时也可以考虑年度累计损失基准点.

    目前世界上一些国家对自然灾害事件造成的巨灾有不同的定义:保险服务组织(IsO)财产理赔部按照1998年价格将巨灾风险定义为“导致财产直接保险损失超过2千5百万美元并影响到大范围保险人和被保险人的自然灾害事件”.瑞士再保险公司将巨灾风险定义为自然灾害和人为灾祸,1970年以来,一直根据当年美国通货膨胀率调整和公布全世界巨灾损失情况(SwissRe,2002).美国保险业界对巨灾(Catastrophe)有如下定义:是指突发的、无法预料的、无法避免的而且造成严重自然灾害事故的,金额达到500万美元的财物损失且同时影响到多位保险人与被保险人.我国目前还没有统一的定义,但是各家保险公司根据自己的资本金、自留额、公积金和财务状况等因素而确定,从5千万到10亿不等.我国近两年来主要自然灾害损失资料统计表,如表2.

    应用基础与工程科学学报V01.16

    表2

    7rable22005年和2006年我国台风和地震损失统计表statisticaldataoft)rph咖los8蚰deanllquakel∞8inClIimduring2005and2006

    (单位;百万元)

    我国单一事件巨灾损失基准点可以比照国外保险业对巨灾基准定义,根据表2的统计分析,结合我国公民收入水准、人民币汇率、经济指数、物价指数等因素参考决定,根据我国目前非寿险公司的注册资本实际情况,笔者对台风和地震的单一事件损失基准点建议为1亿,其它自然灾害可以比照.当然它不是一成不变的,应根据上述因素适时调整.保险公司可以此基准点为参考来决定本公司办理巨灾保险与否.

    5.6费率因素

    保险产品设计内容的另一重要方面就是费率厘定.显然自然灾害保险产品的费率厘定,首先必须按照保险精算原理、大数法则来测算,但尚需考虑其它因素,诸如自然灾害保险产品的公共产品属性、季节性供求和自然灾害的脆弱性指标因素等.自然灾害保险产品如被定性为政策强制性产品,则它将关系到千家万户的切身利益,具有公益性、社会性、政策性和强制性等特点,具有公共产品的特性,所以费率厘定应参考公共产品定价的原则、方法和程序,不能以盈利为目的???;同时建议国家税务部门对自然灾害保险的保费收入实行免税政策,让利于民.其次,对于某些自然灾害季节性和规律性等特点,费率厘定要考虑时间上的因素,短期费率高,年度费率要低,以满足被保险人的不同需求.第三,要根据不同自然灾害的区划、城市和农村的差异,自然灾害脆弱性指标的高低,建立不同地区的费率.自然灾害的脆弱性指标主要由经济易损度、社会易损度、抗灾性强度指标和灾后合理迅即的减灾措施(应急预案)所决定.通过费率调整来促进自然灾害保险的健康发展.5.7监管因素

    同一自然灾害事件往往造成物质损失和人员伤亡,故自然灾害保险产品的设计要将人员伤亡和物质损失综合起来考虑,但是目前的监管法规规定人身意外伤亡和非人身意外伤亡必须分开设计的,即在同一个保险产品中不能既承保人身意外伤害,又承保物质损失,这就需要突破法律监管障碍。

    5.8国际性和标准性因素

    一般来说,按照保险监管原则,本国的保险由注册在当地的保险公司进行承保,由于自然灾害风险相比其它风险要大,所以自然灾害保险需要办理国际的分?;蚱渌问降姆缦兆疲枰得鞯氖牵河捎诜直=邮杖硕栽俦O盏钠谕7言对陡哂谄谕鹗?,所以自然灾害保险通过再保险方式转移出去并不十分流行.国内外保险公司一般都根据自己的承保能力和自留额来参与自然灾害保险的共保,将共保份额自留下来.但保险公司为了从时间上、空间上来分散自然灾害风险,与国际保险公司、再保险公司建立自然灾害保险

    石兴等:自然灾害风险可保性研究39l

    互换制度,倒是一个不错的选择.所以自然灾害保险产品设计的国际性因素需要保险从业者加以考虑.同时保险公司之间对自然灾害风险的共保需要统一标准的产品和费率,以减少沟通成本,杜绝恶性竞争,促进自然灾害保险的健康发展,所以产品统一性标准也应考虑.

    6结论

    社会保障是社会安定的重要保证.自然灾害保险是健全社会救助体系、强化防灾防损工作的重要内容之一.较为发达和发达国家的保险业关于自然灾害恢复资金解决途径主要是“小灾靠自救,中灾靠自救和保险,大灾靠自救、保险和国家来解决”.自然灾害保险对国家的安全、完善社会保障体系、促进社会的和谐和经济的可持续发展所发挥的重要作用由此可见一斑.

    彼得?波恩斯坦指出:“管理风险的能力,以及进一步承担风险以作长远的选择偏好,是驱动社会经济系统向前发展的关键因素”.国发(2006年)第23号文《国务院关于保险业改革发展的若干意见》和《国家综合减灾‘十一五’规划》都强调国家、社区、单位要加强风险管理能力,周密安排应对自然灾害的各种应急预案,建立自然灾害保险和巨灾风险保险体系.将保险作为市场经济条件下风险管理的基本手段,以促进国家经济系统健康发展.

    笔者寄希望通过这篇文章,从理论上解决自然灾害可保性问题,从而推动我国自然灾害保险.2006我国全年国内生产总值(GDP)实现26847.05亿美元,人均GDP达到2042美元,预计到2020年将达到3000美元,超过了国际上普遍认定的保险业发展的拐点.可以预见,我国的保险业发展面临千载难逢的机会,即将开启一个崭新局面.

    参考文献

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    392应用基础与工程科学学报V01.16

    APreliminaryStudyonInsurability

    ofNaturalDisasterIUsk

    SHIXin91?2”,HUANGChongful,3

    (1.Academy0fDisag【erReducti帆蛐dEmergencyManagement,Ministry0fCi“lA髓i璐&MinistryofEducation,Be巧ingNomlalUrIive碍蚵,Be硒iIlg100875,ChiM;2.BankofChiMIIlsu啪ce,Be巧iIIg100818,Chim;3.StateKey蹦脚吨0ryofEardlSu如ePT0c髓∞s柚dR嘲叭eEcol0盱Be巧她N啪lalUniV啪毗Be珏ing100875,China)

    Abstract

    InsuranceisoneofimportantfinancialfacilitiestoraisetherecoVeryabilityafternaturaldisaste璐,butitsroleisverylimitedaccordingt0thestatisticalanaLlysis,especiaUyinthedevelopingcountries,觚dthein蛐rallceindemnityonlyaccountsforabout3%ofthetotallosscausedbythenaturaldisasterseveryyear.OneofhecriticalreasonisthatthestudyoninsurabilityofnaturaLldisasterrisklagsf打behindtheinsuranceindustrydevelopments.Thereforet}Iisp?。澹颍螅簦幔簦澹洌簦瑁澹嫒纾椋幔欤悖铮睿簦颍幔洌椋悖簦椋铮睿幔睿洌颍澹欤幔簦椋郑澹酰睿椋妫铮恚澹椋螅簦椋睿纾铮猓辏澹悖簦椋郑澹欤猓鳎幔铮妫簦瑁澹幔睿幔欤螅椋螅铮妫簦瑁澹悖瑁幔颍幔悖簦澹颍椋螅簦椋悖螅椋睿洌澹簦幔椋欤铮妫簦瑁澹钆酰颍幔欤洌椋螅幔螅簦澹颍颍椋螅耄螅幔睿洌簦瑁澹椋睿螅酰颍幔猓欤澹颍椋螅耄螅粒睿铮簦椋铮睿铮妫椋睿螅酰颍幔猓欤澹睿幔簦酰颍幔欤洌椋螅幔螅簦澹颍颍椋螅耄螅幔睿洌幔簦瑁澹铮颍猓幔螅椋螅娓祝簦瑁澹福埃欤酰簦椋铮睿铮妫睿幔簦酰颍幔欤洌椋螅幔螅簦澹颍椋睿螅酰颍幔睿悖澹鳎澹颍澹颍幔椋螅澹洌猓簦瑁澹鳎颍椋簦澹?,andthispaperaLlsopointedoutthatsomefactorsmustbeconsideredwhenpeopledesignedtheinsuranceproductsforthenaturaldisaster.

    Keywords:naturaldisaster;risk;insurance;insurability;insumncepmduct

    万 方数据

    自然灾害风险可保性研究

    作者:

    作者单位:石兴, 黄崇福, SHI Xing, HUANG Chongfu石兴,SHI Xing(北京师范大学民政部/教育部减灾与应急管理研究院,北京,100875;中银保险

    有限公司,北京,100818;北京师范大学地表过程与资源生态国家重点实验室,北京,100875)

    , 黄崇福,HUANG Chongfu(北京师范大学民政部/教育部减灾与应急管理研究院,北京

    ,100875;北京师范大学地表过程与资源生态国家重点实验室,北京,100875)

    应用基础与工程科学学报

    JOURNAL OF BASIC SCIENCE AND ENGINEERING

    2008,16(3)

    2次刊名:英文刊名:年,卷(期):被引用次数:

    参考文献(8条)

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    引证文献(2条)

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    本文链接:http://d.g.wanfangdata.com.cn/Periodical_yyjcygckxxb200803009.aspx

    自然灾害与环境?;?/strong>

    自然灾害与环境?;ぃㄒ唬?/p>

    42.【自然灾害与防治】阅读下面材料,回答下列问题。(10分)

    材料一:2010年8月8日凌晨,甘肃省甘南州舟曲县发生强降雨引发泥石流灾害?;履嗍鞫氯瘟杲嫌沃Я靼琢?,形成堰塞湖,回水使舟曲县城部分被淹,电力、交通、通讯中断。截至9月14日,灾害共造成1278人遇难,287人失踪。此前舟曲也是汶川地震的重灾区之一。

    材料二:下图为“泥石流示意图””。

    结合材料试从地理角度分析甘肃省舟曲县发生重大泥石流灾害发生的原因。(10分)

    【答案】

    舟曲县城附近的地质构造岩性松软、比较破碎,风化程度也很厉害,比较容易发生滑坡、崩塌和泥石流灾害;舟曲县是汶川地震的重灾区之一,地震导致舟曲县城周边山体松动、岩层破碎;舟曲长时间的持续干旱,造成城区周边岩石解体,部分山体、岩石裂缝暴露在外,加上植被破坏,使雨水容易进入,导致滑坡;连续几日的特大暴雨,形成了泥石流,直接造成特大山洪地质灾害发生。

    【解析】该题考查泥石流灾害的成因复习时,注意对我国自然灾害的分布特点和成因分析,同时强化学生对自然灾害的防灾减灾意识和能力。泥石流明显受地形、地质和降水条件的控制,特别是在地形条件上表现得更为明显,根据图中信息和文字材料提示,此次泥石流发生的原因可从地质构造、植被、降水量、地震等方面来分析。

    43.【环境?;ぁ吭亩敛牧?,回答下列问题。(10分)

    材料:我国2007年工业碳排放地区分布图

    1

    根据材料,简述我国华北地区碳排放分布特点及其原因。

    【答案】华北地区大部分是高碳排放地区,但北京天津两市为低碳排放地区

    我国第一大能源是煤炭,华北地区用煤量大;华北地区工业发达,重化工业比重较大,能源消耗大;北京天津两市的重化工业的产业转移,调整了产业结构,产业结构升级使得碳排放降低了。

    【解析】根据图中图例可知华北地区碳排放分布特点,但需注意属于华北地区北京和天津两市与其它省份碳排放的区别,碳排放高低与能源消费结构和产业结构有关,从这两个方面来分析华北地区碳排放分布特点。知识拓展:碳排放是关于温室气体排放的一个总称或简称。温室气体中最主要的气体是二氧化碳,因此用碳(Carbon)一词作为代表。虽然并不准确,但作为让民众最快了解的方法就是简单地将“碳排放”理解为“二氧化碳排放”。多数科学家和政府承认温室气体已经并将继续为地球和人类带来灾难,所以“(控制)碳排放”、“碳中和”这样的术语就成为容易被大多数人所理解、接受、并采取行动的文化基础。

    42.【自然灾害与防治】阅读下面材料,回答下列问题。(10分)

    材料:2011年5月25日,云南省公布了《2011年云南省地质灾害防治方案》。该方案表明,去年全省共排查地质灾害隐患点1.66万个;另据预测,2011年云南省地质灾害高发时期为6月上旬至10月下旬。在地质灾害重点防范区中,公布了7大重点防范地理区域。预测今年云南省滑坡、泥石流灾害高发区域主要有滇西北“三江”流域高山峡谷区、滇东北高中山区、大盈江流域、红河中下游地区;滇中、滇西南、滇东南地区在建公路、铁路沿线,水利、水电开发建设区,矿山开采区等人为工程活动强烈的地段,亦属地质灾害高发区域。

    2

    根据材料分析预测云南省地质灾害高发时期为6月上旬至10月下旬的原因和滑坡、泥石流灾害高发区域分布特点。(10分)

    【答

    案】地震引发的海啸会导致盐碱化;核泄漏将会污染水源和土壤;核泄漏会影响北海道渔场以及周边海域,造成海洋污染;核泄漏产生很多气体状的物质造成大气污染;并随着大气环流影响到其它周边国家地区。

    3

    我国主要的自然灾害保险的现状及其发展

    我国主要的自然灾害保险的现状及其发展

    【内容摘要】:近些年来我国自然灾害频繁发生,各界对自然灾害保险这个风险管理手段的渴望也越加迫切。但目前中国的自然灾害保险制度尚未建立,自然灾害损失只能由政府和社会来承担。本文通过分析我国自然灾害保险现状并结合各国自然灾害保险的发展经验提出相关建议,意在能够促使我国保险业更好更快的发展。

    【关键词】:自然灾害 保险 保险体系 保险产品

    在分析我国自然灾害保险现状,首先需要明确以下关于自然灾害保险的名词的具体定义。了解了基本概念我们就可以更加有针对性地分析情况以及提出相关的措施。

    自然灾害保险体系的基本概念:指对人民生命财产造成特别巨大的破坏损失,对区域或国家经济社会产生严重影响的自然灾害事件。这里的自然灾害主要包括:地震与海啸、特大洪水、特大风暴潮。

    自然灾害保险是指对因发生地震、飓风、海啸、洪水等自然灾害,可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险,通过保险形式,分散风险。

    自然灾害保险体系是发挥商业保险公司在巨灾风险管理中的作用,建立以政府为主导、市场为辅助的全社会广泛参与的多层次、多支柱的巨灾保险及风险处置体系,以实现多方共担风险。

    一、我国自然灾害风险形势严峻

    据联合国统计的数据显示,20世纪世界方位内54次最严重的自然灾害有8次发生在我国。并且我国仍有大范围的潜在巨灾威胁,全国有近2/3的国土面积不同程度受到洪水威胁,近一半的城市分布在地震带上。我国自然灾害风险发生频繁,损失逐年加重,而现有的保障体系对灾区的经济补偿和人民生活的恢复只能是低层次和小范围的。近十年来,我国每年因灾难所带来的经济损失基本维持在2000亿元左右,常年受灾人口达2亿多人次。2006年,全国农作物受灾面积达到4109.1万公顷,比上年增加5.9%。其中,绝收面积540.9万公顷,比上年增加17.7%;因灾死亡3186人,比上年增长28.7%;倒塌房屋193.3万间,比上年减少33.1万间;直接经济损失2528.1亿元,比上年增加23.8%,是1998年特大洪涝灾害以来的第二个重灾年。而2008年无疑是继2006年后的又一个重灾年,

    年初的一场特大雨雪冰冻灾害直接造成经济损失达1516.5亿元。据中国保险监管委员会的最新数字显示,目前保险公司支付赔款47.6亿元,尽管保险业积极主动赔付,但赔偿金额尚不足损失总额的4%,低于全球平均水平36%。就在雨雪冰冻灾害之后的短短几个月,5月12日四川汶川发生8.0级特大强地震。此次大地震是新中国建国以来最严重的灾难,其地震强度和烈度超过1976年的唐山大地震,受灾面积超过10万平方公里,主要涉及四川、甘肃、陕西、重庆等省市。截止5月25日,汶川大地震造成的直接经济损失已超过雪灾,仅四川一省的经济损失已超过2000亿元,甘肃、陕西的直接经济损失分别为500亿元和62亿元。截至6月2日,地震已致69019人遇难,373573人受伤,18627人失踪,累计受灾人数4555.2965万人。2010年,除了举国悲痛的舟曲泥石流灾害、我国28个省份遭洪灾造成928人死亡和1.34亿人受灾、5月份江西大暴雨、玉树地震等等,受灾地区交通、电力、通讯、供水、供气等基础设施均受损毁,损失惨重,而且仍不断有次生灾害的发生。中国保监会要求“特事特办”,各保险公司纷纷建立绿色通道,第一时间处理灾区保险理赔事宜,但参与赔付的保险公司多是寿险公司,它们将会对地震造成的人身意外进行正常赔付,然而由于地震在大多数财险险种中属于除外责任,企业财产保险和家庭财产保险通常不对地震造成的损失进行赔付,即使运用通融赔付原则,赔偿金额相对巨额损失仍是十分有限。随着我国经济每年高速度的增长和财富的持续积累以及我国各种资源的不断开采,地震灾害对经济和社会的威胁与破坏程度将不断上升。

    二、我国自然灾害保险存在的问题及原因分析

    (一)我国自然灾害保险存在的问题

    1.投保率低,保险覆盖面积小。

    由于我国全民素质仍需要逐步提高,民众对于保险的认可程度还没有达到一个高度,对于风险的防范意识也不是很强,而且受到经济条件的限制,参保的个人和企业较少,这就导致投保率低,保险覆盖面积小。

    2.从保险产品的角度看。

    保险业承保的各种风险几乎都把自然灾害地震、台风、冰雪等特大灾害排除在外,以规避自己的经营风险,即使承担由自然灾害带来的损失也是经过了层层的严格限制之后给予的微薄的赔付。专门针对各类灾害的险种设计寥寥无几,既有

    的自然灾害保险理赔标准又显得过于严苛,大大弱化其保障功能。对于寿险的意外险而言,未将因地震引发的保险事故列入除外责任条款,所以赔付情况较好,而对于财产险的家财险和企财险产品,并不包含地震责任,少数特约的地震险往往是以主要合同的附加险形式出现,且收费较高。而且,针对自然灾害风险的农业保险也处于不断萎缩的状态。

    3.自然灾害风险有效承保能力严重不足,自然灾害损失理赔额偏低

    我国自然灾害风险处置的现状是自然灾害风险有效承保能力严重不足,商业保险还没有成为自然灾害风险补偿的重要手段,重大自然灾害中保险赔付率低,仅有少部分灾害事故损失能够通过保险获得补偿。在发生巨灾后的严重的经济损失的补偿与灾后的救援工作主要是靠政府财政支持和社会的捐赠,主要是用于解决公共设施和最困难群体的住房恢复重建,补偿层次较低救助范围小,一般公众和企业的财产损失常常是“听天由命”。巨灾发生的概率很小但是一旦发生损失却是巨大的,各种保险公司根本是没有足够的能力承担。如2008年初的雨雪冰冻灾害,造成的直接经济损失高达1 111亿元,保险业已给付赔款约50亿元,保险赔款占损失金额的4.5%;汶川地震截至6月28日,导致四川省直接经济损失超过10 000亿元人民币,截至7月12日,保险公司已赔付保险金3.86亿元,预付保险金1.16亿元,保险赔款仅占损失金额的0.5‰。

    (二)导致自然灾害保险体系难以有效建立的原因

    1.缺乏法律支持。

    目前我国公民自然灾害保险意识普遍较弱,强制性的保险法律制度也相对薄弱,使自然灾害保险在推进过程中缺乏法律支持。从国际自然灾害保险的成功经验看,为了确保自然灾害保险的覆盖面,包括美国、日本等一些国家和地区都采用了一定程度的法律强制性保险制度,而我国目前尚缺乏相应的法律法规。

    2.缺乏经营技术和水平。

    经营自然灾害保险涉及地质、地理、气象、土木工程等多学科的专业技术知识,技术门槛和投入成本相对较高。目前,我国保险公司对培训自然灾害保险专业技术人才的投入力度还比较欠缺,保险公司无法对地震、风暴、洪水、冰雪等自然灾害可能造成的损失进行相对准确的衡量和把握,致使保险公司无法开发、

    设计出种类丰富的自然灾害保险产品,对经营自然灾害保险业务采取谨慎保守的态度。

    3.缺乏相应的管理制度。

    直到目前,我国尚未建立应对自然灾害事故的保险制度,应对自然灾害风险的职能机构分散,相互间的沟通协调存在很大障碍,且保险公司自然灾害风险责任没有与一般风险责任加以区分,对保险费率的厘定未考虑风险事件发生的概率和损失程度,政府对自然灾害保险的保费连同其他保费一起征收营业税与所得税,自然灾害保险管理缺乏有效的政策保障和积累制度。再保险制度也还未完善,仅靠其自身的偿还能力根本无法解决自然灾害保险的问题。

    三、国外自然灾害保险体系概况

    (一)法国的自然灾害保险体系

    1982年法国颁布了《The French Nat System》,建立了自然灾害保障体系。承保范围包括:地震、洪水、火山爆发、海啸、地陷、山体滑坡、风暴等7类风险。通过扩展现有财产险(包括火险、营业中断险、机动车辆险等)保单保险责任的方式由保险公司经营,即任何购买上述保险保单的投保人被强制要求购买自然灾害附加险。自然灾害险费率由政府确定,包含于财产险保单费率之中,免赔率由各公司承保政策决定,但法律设置了下限。保险公司可以选择是否将自然灾害风险向国有再保险公司——法国中央信托再保险公司(CaisseCentrale de

    Reassurance,简称CCR)分保。中央信托再保险公司由国家预算资助,按照法定赔付的自然灾害赔付超过再保险费收入时,超过部分由国家预算支出;盈余则以基金的形式积累起来。分给CCR的保险责任CCR必须接受,并按法律规定自行提取准备金和安排再保险;一旦中央信托再保险公司的保险准备金耗尽,剩余责任由政府承担。政府作为最后的再保险人,提供最终赔付保证。

    (二)挪威的自然灾害保险体系

    挪威的法律规定:山体滑坡、洪水、暴风雨、地震和火山爆发等5种自然风险作为财产保险的扩展责任,属于强制保险,其保费附加在所有售出的火险保单之中。自然灾害保险赔偿限额为实际损失的85%,即设置了15%的免赔率。为配合强制保险的实施,1980年,挪威议会立法建立挪威自然灾害基金

    (Norwegian Natural Perils Pool,简称NNPP)。所有经营自然灾害保险业务的保险

    公司均是NNPP的成员单位?;鸬淖饔靡皇窃诒O展炯浞稚⒆匀辉趾Ψ缦盏贾碌乃鹗?;二是建立针对自然灾害风险的再保险机制;三是在基金与成员单位间建立一个应对自然灾害所导致的损失的契约?;鹩闪ナ粲谡囊桓鲎盼被崂垂芾?。法律规定:凡自然灾害保险责任范围内的所有损失都必须告知基金管理委员会,由委员会根据各公司火险费率高低及市场份额将总损失在成员公司间分摊。对每次自然灾害,委员会均会制定统一的理赔方案,以保证各公司理赔口径的一致性。

    (三)墨西哥:巨灾债券

    过去10年间,墨西哥一直通过采用市场融资机制的自?;鹞趾蠡指垂ぷ魈峁┳式?。2006年,墨西哥在世行技术援助支持下,成为全球第一个发行巨灾债券的主权国家。2009年10月,墨西哥发行了2.9亿美元巨灾债券。结果,三类特定风险——地震、太平洋飓风(两个地区)和大西洋飓风得到了三年期保险。巨灾债券吸引了很多投资者的关注,这为扩大投资者队伍以及降低保险费率都起到了一定的帮助作用。世行官员认为,墨西哥对其他新兴市场国家的示范效应不可低估,这些国家可以向资本市场转移与极端天气相关的风险,以便管理财务的不稳定状况。

    (四)英国:商业运作

    英国巨灾保险都是由商业保险公司经营的,政府不参与其中。例如,政府财政不对洪水保险进行任何补贴,是非强制性的,投保人在保险市场中自由选择保险公司进行投保。政府的切入点主要是通过加大防洪投入力度,兴建洪水防御设施来降低洪水风险,使洪水风险具有了一定的可保性,使私人保险公司愿意承担洪水风险。英国再保险市场相当发达和完善,商业保险公司所承保的巨灾风险责任直接在再保险市场进行分保,转移风险责任,政府对巨灾保险再保险计划没有支持,但是巨灾保险参保率很高。

    (五)日本:政企联手

    在地震频发的日本,1966年就通过了《地震保险法》,该法律规定商业保险公司和政府共同建立地震保险体系。其灾后救助体系的特点是:以自助和政府救助为主、社会救助为辅,呈现出完整的灾后应对机制。参加地震保险、再保险公司对风险的分散、社会救助和政府直接救助构成了日本抗灾的四道防线。

    在巨灾保险的风险控制方面,日本创造了一种由政府和民间保险公司分担的二级再保险模式,即家庭财产的地震保险业务先由民间保险公司承保,然后再全部分给由日本各保险公司参股成立的地震再保险公司,该公司除自留一部分外,按各保险公司承保的财产保险的市场份额回分给各保险公司,超出再保险公司与直接承保限额的部分由国家承担最终赔偿责任。

    四、各国的自然灾害保险的发展经验对我国自然灾害保险的借鉴

    (一)建立以政府为主导的自然灾害风险管理体系

    在充分吸收国外自然灾害保险发展经验的基础上,结合我国当前社会经济发展实际,我们认为,我国应建立以商业化运作为基础,完善的法律法规体系为保障,政府政策支持为重要推动力的强制性自然灾害保险制度。在这一过程中,以下方面不容忽视:

    1、加快自然灾害保险的立法工作,切实推进相关制度建设根据我国自然灾害保险的市场需求、自然灾害的分布和发生情况以及自然灾害保险发展的历史经验,同时考虑宏观的经济实力和各地区的经济发展状况,在吸收和借鉴国外自然灾害保险法律制度有益经验的基础上,加快农业自然灾害保险的立法步伐,建立有中国特色的农业自然灾害保险法律制度。

    2、应建立巨灾保险的再保险体系。

    再保险具有履行社会管理职能,能够发挥向全球分散风险的制度和技术优势。再保险作为保险的保险,是一个国家保险业发展水平的标志。 利用再保险扩大巨灾保险计划的承保能力。再保险的基本功能是保险公司出于控制损失、稳定业务经营、扩大承保能力、增加业务量、有利于改善经营的需要而形成的一种保险机制?;嘤⒄构谠俦O展?,大力培育专业再保险经纪公司,活跃再保险市场。同时,应进一步开放我国保险市场,引进资金实力雄厚、业务技术精湛、经营经验丰富的国际知名再保险公司和组织,构建商业再保险和国家再保险相结合的、多层级的地震风险分?;?。这种分?;瓢ü诒O找党斜5卣鸱缦?,向商业再保险公司分保,由国内外商业再保险公司作为再保险主体;对于超过再保险公司承保能力以上的部分,由政府管理的地震风险基金提供再保险。

    3、合理定位政府角色,充分发挥政府推动和政策支持作用,借鉴国外经验,合理定位政府角色至关重要。从国际经验来看,很多国家政府都直接或间接介入

    自然灾害保险市场。因此,我国政府作为重要的承保主体之一的支持作用更多地应体现在以下方面:做好公共品的提供工作;对部分农业自然灾害风险如洪水、地震等实行强制性保险,或由政府充当再保险人,由商业保险公司具体承保;建立并公布自然灾害风险景气指数,指导保险公司科学承保;利用国家财税优惠政策鼓励农户投保等。

    4、引入自然灾害风险债券

    自然灾害风险债券又称为自然风险债券或保险连结型债券,它以高收益的债券将自然灾害风险证券化,把保险公司的风险转移到资本市场,达到风险分散的目的。保险公司通过设立一个特殊目的再保险公司(SPR)来发行自然灾害债券。自然灾害债券发行后,未来债券本金与债息是否偿还,完全依据“触发事件”是否发生。债券的偿还是附有条件的,一般在债券合同中规定,如果在约定期限内发生“触发”,那么债券持有人将损失部分或全部的本金或利息收入,而作为发行债券的保险公司将获得一笔相应的资金,作为保险理赔的基础。如果在期限内没有发生“触发事件”,保险公司将返还投资者的全部本金,另外还要支付较高的投资回报,作为使用其资金以及承担保险风险的补偿。

    美国保险业的成功实践证明,保险业能够将自然灾害风险转移到资本市场中,这使保险公司有能力承保自然灾害风险,同时它也为资本市场上众多的投资者提供了新的投资品??梢栽ぜ?,随着全球经济一体化的发展,保险市场和资本市场的进一步融合,自然灾害风险证券化的潜能将被进一步释放,从而达到最大限度地降低成本的目的。具体来说,保险公司将专门负责承保自然灾害风险并将风险按损失程度不同划分几类,然后由投资银行将各类自然灾害风险证券化,组成不同产品投放于资本市场,最后完全由市场中的投资者承担风险,这样就会在最大范围内分散风险。

    5、开展国际交流合作,增强保险技术支撑

    我国发展自然灾害保险还需要相关的保险技术作支撑,合理地制定自然灾害保险的费率。从国外自然灾害保险衍生品的发展演变来看,一个公正客观的自然灾害损失指数可以成为开发出标准化自然灾害保险产品的数理基础。但目前在没有足够的历史数据,又缺乏足够精算人才的情况下,要想精确制定我国自然灾害保险费率比较困难,如地震保险主要由于地震精算技术有限以及保险公司的费率

    制定权限不够,无法对风险较高的地震险种制定和执行合理费率,所以大多数财险公司没有将其列入承保的基本责任范围。因此,今后一方面需要和相关机构调查、搜集全国各地各种自然灾害的发生频率、密度、历年财产损失及分布情况,建立各种自然灾害的自然灾害数据库;另一方面需要开展国际交流合作,学习国外先进的产品开发技术和管理经验,引入专业的保险公司参与到我国自然灾害保险体系建设中来,如地震模型管理公司、农业保险公司、再保险经纪公司等。

    (二)商业自然灾害保险产品的设计及风险管理控制策略

    1、开发附加险产品

    面对被自然灾害唤起的风险意识和保险需求,保险公司应研究开发适销对路的产品扩大商业保险的覆盖面,这对于扩大承保面,分散风险,提高保险的深度和密度,以及行业可持续的发展是极其重要的。例如,对于涉及面很广的家财险,可通过在主险基础之上以扩展地震责任的附加险方式予以承保,且地震附加险保险金额按主险财产保险金额的一定比例确定。由于附加险的承保责任和厘定的费率是基于主险的基础之上,其内部存在风险因子之间的关联性,在定价设计过程中应特别予以注意。

    2、制定包含自然灾害保险的产品的标准

    目前车险、家财险一般是将地震列为除外责任,企业财产险需要扩展地震附加条款,而人身意外伤害险的保险责任一般包含地震责任在内。有关地震风险的保险责任或责任免除在不同类别的产品中的规则各不相同,需要行业根据惯例,制订不同类别产品的行业规范。哪类产品是含地震责任,哪类是可以通过附加险形式扩展承保,哪类是地震免责等等,建议保险行业协会牵头,就财产保险的16类产品制定各自的产品规则,包括条款中与自然灾害相关的原生灾害、次生灾害、衍生灾害的释义,尤其是责任免除中的重要款项应统一制定行业规范,以避免理赔时保险人和被保险人双方发生认识和理解上的偏差,产生纠纷,损害保险当事人双方的合法权益和保险关系。与此同时,应加大产品差异性的社会宣传力度,以免使投保人和被保险人对产品产生认识上的误区,便于在投保时作出合适的选择,在出险时就损失是否属于保险责任作出初步甄别,有利于提高保险交易的效率。此外,需要对自然灾害风险制订行业纯损失费率。保险产品定价最重要的是纯损失率的厘定,由于地震保险至今尚无科学的精算基础,加之地震发生

    频率低、烈度高,并且损失还取决于建筑物抗震强度,地震发生的季节、时间段以及消防等诸多因素的影响,损失的预测难度很高。这种地震灾害的不确定性,导致了难以用常规统计方法确定保险费率,对合理厘定地震风险的损失率带来了很大困难。常规险种的核心问题是费率客观合理,地震保险的核心问题是基金积累的程度。墨西哥依照地质结构在全国划分7个保险区,每个保险区内又把投保建筑划分为6个等级,这样共有42个基本保费率,范围自0.02%至0.533%,各种修正系数的修正范围则在0.75~1.30之间。再保险公司要求保险公司每年至少提供两次相关地震资讯,以随时修正再保险费率。日本地震再保险公司和相关研究机构,通过对日本的地震发生规律和震害特征分析研究,对日本各地的地震危险作了评价,并根据地震危险性大小,将日本划分为4个等级,并按此等级确定基本费率。地震风险发生的频率和损失程度等数值不同于普通灾害或意外事故容易获得并作出有效的统计分析和假设。因此,对灾害损失数据资源的采集、挖掘、开发和应用是地震保险产品开发的关键所在。保险行业应加强与国家地震局、中央气象台等专业机构建立技术合作,对于各类自然灾害的历史数据、近阶段灾害活动趋势分析、自然灾害及次生灾害和衍生灾害损失开展评估,尽可能地了解灾害风险发生的频率和烈度,为厘定保险费率提供可靠的数据。

    3、考虑自然灾害产品服务的特殊性

    自然灾害保险产品有别于常规的商业保险产品,在产品设计过程中就应考虑到自然灾害发生时的特殊情形,对理赔阶段的被保险人义务等作出具有特殊情形下可操作的条款规定,以便与保险公司的自然灾害理赔特殊作业流程相匹配。例如,对于索赔时保险合同无法提供的问题,预付赔款的规定,是否可以不在保险公司认定的医院救治等等,在产品开发设计阶段就考虑到使被保险人或受益人在自然灾害发生能够得到快速救治和快速理赔服务的合同规定。家财险中最好能设计房屋被毁坏后,安置居所的每日补贴经费,使产品设计更加人性化。

    4、加强自然灾害产品的销售管理

    《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》)第四章第99条规定:“经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费,不得超过其实有资本金加公积金总和的四倍”,《保险法》第四章第100条规定:“保险公司对每一危险单位,即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任,不得超过其实有资本金

    加公积金总和的百分之十;超过的部分,应当办理再保险”,如果在实际操作中不能在既定产品保障范围和费率浮动范围内操作,将使前期的产品设计阶段的风险控制形同虚设,过低的费率将使分保受影响,积聚过高的自然灾害风险,对承保公司乃至行业造成威胁。同时,关于自然灾害风险在《保险法》第四章第101条规定:“保险公司对危险单位的计算办法和自然灾害风险安排计划,应当报经保险监督管理机构核准?!北O展居Ω荼O障喙胤ü?,从自身的偿付能力出发,在优化业务结构的过程中,调整产品结构和风险结构,确定年度的风险管理政策,确定对包括自然灾害在内的各类风险的容忍度,进而落实在产品策略、销售策略、核保政策之中。同时,应当与专业的自然灾害风险咨询公司合作,引入地震自然灾害模型,模拟测算不同风险等级所可能导致的最大损失,科学地应用再保技术来锁定自身的自然灾害损失,保证整体经营的稳定性,形成连续的风险管控链,确保总体经营风险处于可控制状态。

    5、加强自然灾害的防灾防损

    在地震风险管理的过程中,应当树立和强化“防重于赔”的防灾防损理念,通过改善社会基础管理工作,从根本上降低财产和人身的出险率及损失程度。例如,1995年1月17日发生的日本神户大地震,神户市内超过80%的死者是由于建筑物倒塌。地震后,日本政府先后3次对《建筑基准法》加以修订,大大提高了建筑物抗震设计的级别,从根本上提高了社会抵御自然灾害的能力。1998年3月1日起施行的《中华人民共和国防震减灾法》第三章第17条规定:“新建、扩建、改建建设工程,必须达到抗震设防要求?!比缁嵊χ厥臃涝志仍止婊?,减轻灾害发生后的损失程度,抗灾防灾规划包括城市生命线规划(水、电、气、交通、通讯)以及医院和学校等重点工程。保险公司应加强对保险标的风险评估,对于承保的重点单位、企业的房屋、厂房、库房等定期进行防灾安全检查,向客户提示风险,防患于未然,降低出险率。

    6、增强民众的防灾减灾意识

    巨灾来临,遭受损失的主要是公民个人的生命安全和财产以及社会团体和企业的财产。而这些受灾群体又恰好是投保主体,因而巨灾保险体系的健康运行也对投保主体提出了相应的要求:提高公民个人及企事业团体对巨灾的认识以及发生自然灾害后所产生的严重后果,从而增强其投保意识。在投保时,应向保险人

    如实告知、提供保险标的的相关资料;在平时应提高管理水平,定期进行安全检查,加强风险防范意识;在发生风险时,投保人应主动、积极地进行恰当、正确的自救,争取把损失降到最低限度。增强全社会民众的防灾减灾的意识,提高全民文化,积极引导民众参保意识。通过各种方式大力宣传自然灾害对国民经济和人民生命财产造成的危害,帮助民众提高风险意识和增强防范风险的能力。

    大量的经验表明,只有建立政府、市场、公众合作的自然灾害保险机制,才能解决自然灾害保险需求供给不足的问题。只有政府积极为自然灾害保险的发展创造出有利的外部环境之后,保险公司才能通过其自身努力,真正使自然灾害保险市场走向良性发展。作为自然灾害产品提供者之一的保险公司,在向社会提供自然灾害保险保障的同时,应关注自身的安全性,包括经营机构的建筑风险评估,从业人员在应对自然灾害过程中的安全保障措施,紧急预案的制订、完善和演习,承保、理赔、财务档案的管理,经营数据的保管及备份,必要的抗灾物资储备,应对自然灾害的查勘作业设备的配置等等。只有具备更高的风险意识及应对准备,方能体现保险公司风险管理的专业价值,面对自然灾害,商业保险才能更好地为社会提供保险服务,发挥其自身应有的作用,真正实现“有保险可买,有赔付可赔”。在研究自然灾害保险的道路上面还有很长的道路需要我们还有后来人不断去征服。相信伴随着自然灾害保险的探索不断深入,自然灾害保险会发挥越来越大的影响和作用。

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    我国农业自然灾害与农业政策性保险

    专业口译词汇—自然灾害及保险类词汇

    专业口译词汇—自然灾害及保险类词汇

    (earthquake)intensity(地震)强度-梅卡利仪测量破坏程度 (earthquake)magnitude(地震)烈度-里氏仪测量震感强度 aftershock余震

    AlternativeRiskTransfer新型风险转移

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    CEA加州地震局

    cedingcompany分出公司

    contingentliquidity或有流动性

    co-relatedrisks关联风险

    coverage受保范围

    deductibles免赔额

    EARerectionallrisks安工一切险或:安工险

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    EQ-earthquake地震

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    experiencefund经验基金

    exposure暴露面

    exposurerating风险评估

    facultativereinsurance临时再保险(可选择的保险,非强制性的FAS13No.13FinancialAccountingStandard

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    Finiterisktransfer有限风险转移

    GNPIGrossNetPremiumIncome总净保费收入

    Holisticrisktransfer整体风险转移

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    isoseismal等震线

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    marketretention市场自留额

    NatCatNaturalCatastrophe

    NatCatpooling自然灾害共保

    non-proportionalreinsurance非比例再保险

    PML-possiblemaximumloss可能最大损失

    Pool共保组合、合保

    pooladministrator共保组合管理人

    post-financing后融资

    post-funding后融资

    pre-financing先融资

    pre-funding先融资

    priority(deductable)优先(免赔额)

    proceeds收益

    propertycovered受保财产

    proportionalreinsurance比例再保险

    rateonlinepremiumexpressedaspercentageofthelimitItmeansthatifthelimitis2millionUSDandthepremiumis100,000,thentheRate-on-lineis10%;Ifthepremiumis200,000,thentheRate-on-lineis20%. recovery追偿金

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    中英再保险词汇

    张炜整理,冯京葆补充1998年9月15日/1999年8月17日修订 acceptancepolicy核保政策

    accountingperiod结算期

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    exposedareas风险承受区域

    facultativereinsurance临时分保

    faultzone断层区

    finiterisk有限制的风险

    flashfloods骤发洪水

    floodingofrivers洪水泛滥

    framestructure框架结构

    fullcoverage全额承保

    fullinsurancevalue足额保险价值

    fullliability全部责任

    GeophysicsInstitute地球物理研究所

    GNPI总净保费收入

    hailstorm雹暴

    heavydamage严重破坏

    hollowbrickwall空斗砖结构

    hourclause小时条款

    hurricane飓风

    individuallosses单一损失

    insurability可保性

    insuredlosses保险损失

    intensity烈度

    layering层次

    lessexposed损失可能性小

    liability责任

    lightdamage轻度破坏

    lineslips分保条

    loading附加费

    lossoccurrence损失发生

    lossoccurringbasis损失发生基础

    lossparticipation分担损失

    losssettlement损失赔付

    magnitude震级

    maliciousdamage恶意损害

    moderatedamage中度破坏

    multi-storybuilding多层建建筑

    MunichRe慕尼黑再

    netretainedlines净自留额

    netretainedlosses损失净自赔额

    noprofitcommission无纯益风险

    non-proportionalreinsurance非比例再保险

    notification告知

    object标的

    obligatoryreinsurance固定分保

    originaldeductibles原始免赔额

    originalrate原始费率

    paid-upcapital已付资本

    peakaccelerator峰值加速度

    peril危险

    PICCRe中保再

    placement安排

    PML可能最大损失

    policyholder保单持有者

    pool共保组合

    portfolioentry未满期责任的出帐

    portfoliooutgo未满期责任的入帐

    premium保费

    previouslosses既往损失

    priority分保自留额

    priority自付责任

    proportionalreinsurance比例再保险

    rainstorm雨暴

    rating费率

    reinforcedconcretebuilding钢筋混凝土建筑

    reinstatement恢复保额

    reinsured分出公司

    reinsurer再保险人

    retention自留额

    retentionareas滞洪区

    returnperiod重现期

    revokelicense吊销营业执照

    seaquake海震

    secondeventcover第二事件承保

    securitization证券化

    seismicdamage震害

    set-off抵销

    shearwallstructure剪力墙结构

    single险位超赔

    spreadloss分散风险

    stoploss赔付率超赔

    stormsurges风暴潮

    susceptibilityofgoodstowater易受水浸性

    tariff费率表

    TG拐点周期

    tidalwave海啸

    topographicmap地形图

    tornado龙卷风

    totalsuminsured总保额

    treaty-limits合约限额

    tubestructure筒体结构

    underwritingpolicy承保政策

    windstorm风暴

    woodenframestructure木结构房屋

    accident意外事故险

    actuarialmethod精算法

    AdvanceLossProfits(ALOP)预期利润损失险,利损险 Advanceprofit预期利润

    broker经纪人

    BusinessInterruptionInsurance(BI)营业中断险 captive自保公司

    casualty意外伤害险

    catastrophe巨灾险

    cedingcompany分出公司

    claim索赔

    claimsettlement理赔

    combinedratio综合赔付率

    ConsequentialLoss(CL)后果损失

    ContractorsAllRisks(CAR)建筑工程一切险(建工险)

    cover保障

    Delayincompletion完工延误

    EEI电子设备险

    engineeringinsurance工程保险

    ErectionAllRisks(EAR)安装工程一切险(安工险) excessoflosscover超额赔偿

    EXLprotection超赔保障

    facultativebusiness临分保

    IBRNIncurredbutnotreportedlosses已发生但未报的损失 IBRNreserveIBRN储备金

    indemnityperiod/limit赔期/期限

    inflatedclaim超额索赔

    insurancecapacity承保能力

    insuredproperty参保物业

    Kobe神户

    Lloyd劳合社

    long-tail长尾

    Lossofprofit利损险

    Machinery(Breakdown)Insurance机器(损坏〕险,机损险 mail/sub-contractor主/分承包商

    maintenance保证期

    multipleclaim多次(重复)索赔

    non-life非寿险

    officer&directorliability雇主保险

    outstandingclaimreserve未决索赔准备金

    PCindustryproperty&catastropheindustry

    peril危险

    policy保单

    pool联营

    possiblemaximumloss可能的最大损失

    premium保费

    primaryinsurancecompany原保公司、主保险商 principal/employer业主

    professional专业险

    profitmargin利润边际

    property财产险

    proportionalcover比例分保

    punitivedamage惩罚性损害

    rate费率

    reinsurer分保人(分保公司) reinsurer再保人

    reserve准备金

    retention自留

    returnperiod(巨灾)间隔期

    short-tail短尾

    solvencymargin赔偿能力

    standingcharges维持费用

    subjectinsured风险标的

    suminsured保额

    tarrifzone险区

    ThirdPartyLiability(TPL)第三者责任险 treatiesbusiness合同分保

    turnover营业额

    underwriting承保

    workingexpenses/cost营业费用 writing承保

    福鼎市开展自然灾害公众责任保险业务

    日前,福鼎市在全市范围内开展自然灾害公众责任保险,规定在 保险有效期限内, 凡属福鼎市户籍人口在发生如下的伤害情况下均可 获得理陪:(1)发生不可抗力的自然灾害,如雷击、暴风、暴雨、崖 崩、洪水、龙卷风、台风(热带风暴)、海啸、泥石流、突发性滑坡、 冰雹等;(2)在自然灾害及突发性公共事件灾难现场施救发生的伤害 (不含所有在校学生);(3)见义勇为行为(县级以上政府认定);(4) 飞行物及其他空中运行物体坠落、森林火灾受到的伤害;(5)非战争 状态下,有组织地配合部队军事行动等原因造成人身伤亡、失踪的, 保险人按保险合同约定进行赔付。赔付标准:一是人身伤亡责任赔偿 限额每人 10 万元;二是遭受保险责任事故而致残疾的,按残疾程度 给付保险金,具体参照人身保险残疾程度与保险金结付比例。全市每 个人的保险费按福鼎市 2006 年统计年鉴人口计算, 人均投保 1.5 元, 全市共计一次性缴交保险费 84.9 万元,在保险有效期限内,凡属福 鼎市户籍人口的视同全部保足。保险公司同时承诺,当自然灾害发生 使人民群众受灾时,陪付应简化手续,及时支付保险金。


    探索我国农业自然灾害保险新模式

    探索我国农业自然灾害保险救助的新模式

    摘要:我国是农业大国,又是世界上遭受自然灾害损失最为严重的国家之一。近10年来,自然灾害给我国造成的经济损失每年都在1000亿元以上。自然灾害对农业经济发展的影响非常严重。但与国际上大灾风险主要通过保险机制来分?;獾淖龇ú煌?,我国自然灾害损失的救助工作主要依靠国家财政援助和生产自救进行,有关自然灾害风险防范的保险体系尚未真正建立。因此,必需改革目前的保险体制,探索建立巨灾保险救助和通过资产证券化等非传统风险转移方式分散农业巨灾风险的新途径,有效地提升保险在国家灾害救助体系中的积极作用。

    关键词:农业自然灾害 保险 救助

    2008年1月,我国中南部地区遭遇了50年一遇的冰冻雪灾,给农业生产、人民生活、农村经济造成严重影响和损失,因灾造成的农业经济损失近1000亿元。农业受灾范围广,强度大,时间长,品种多,损失重为历史所罕见。农业灾害不仅影响短期的农产品供应,尤其是鲜活农产品供应,而且破坏了农业生产力,特别是良繁体系、农业设施破坏比较严重,影响农业稳定发展。灾害发生后,尽管中国保险业积极主动的进行保险赔付,可是农业灾害保险赔付的金额仍不足损失总额的1%,与国际上36%的平均水平还是相距甚远。

    保险赔付的现实情况再次显现出我国自然灾害保险体系十分脆弱,巨灾保险体制严重缺位,中国农村保险市场的保障功能依然十分有限。经过十余年的保险体制改革,中国保险业实现了其跨越式的大发展,可是农业保险的发展仍然举步维艰,甚至在逐步萎缩,与农业经济不断增长的趋势相背离。

    国家虽然颁布了《关于保险业改革发展的若干意见》和《突发事件应对法》,提出将建立国家财政支持的巨灾风险保险体系,并鼓励单位和公民参加保险,但是中国的巨灾保险已久缺位??梢运?,在自然灾害频发的中国,如何建立农业巨灾保险救济机制,完善农村保险体系,有效地提升保险在国家灾害救助体系中的地位,是我国保险业面临的一个重要问题。

    一、 我国农业灾害与救助概况

    自然灾害即由自然现象产生的事件,如地震、干旱、台风等。自然灾害是人类不能回避的一个现实问题,几乎每年都有不同的自然灾害,给人民生命财产造成极大损失。无论是在我国还是在全世界,自然灾害已经成为严重障碍经济和社会发展的重要因素。

    对我国农业经济发展的造成危害的主要是自然灾害。我国是世界上自然灾害较为频繁的国家。据统计,自公元前206年至1949年的2155年中,中国共发生水灾1029次,较大的旱灾出现1056次,水灾几乎年年有,死亡万人以上的灾害10-20年出现一次;

    1950至1989年40年间,我国由于自然灾害造成的直接、间接经济损失约占国民生产总值的20%。近10年来,自然灾害每年给中国造成的经济损失都在1500亿元以上,常年受灾人口达2亿多人次,每年因灾死亡数万人。虽然自然灾害造成的损失是无法弥补的,但人们可以积极开展灾害风险管理,通过对各类灾害的预防、预测和紧急救援,并积极开展灾害风险转移和共担,达到减少灾害风险主体的损失的目的。但是,由于我国正处于市场经济转轨时期,特殊的国情使得我国自然灾害损失的救助工作基本上仍靠国家财政援助和民间捐助进行。

    保险业是经营风险的企业,在诸多风险中,自然灾害风险最为严重。面对突如其来的大灾难,保险公司可以充分发挥商业保险在灾后补偿中的独特作用。但是,由于自然灾害保险中内蕴的风险十分巨大,往往是保险者难以单独承受的,所以,相关防范自然灾难风险的基本险种寥寥无几,有关自然灾害风险防范的保险体系也十分脆弱。尤其是农业保险,在缺乏相应的政策支持情况下,农民和商业保险公司均缺乏积极性,更是削弱了保险业在农村自然灾害管理中的作用。另外,我国公民的保险意识十分薄弱,投保意愿不强,这也成为制约当前保险救灾济危的一个重要因素。

    二、 我国农业保险发展中的问题

    我国的农业保险最早出现于20世纪30年代,后一度停办,1982年逐渐恢复。此后,农业保险业务在中国人民保险公司和地方政府的努力推动下逐步发展起来,在1992年曾达到历史高峰。此后一路下滑,陷入了长期的萎缩状态。

    而中国经济多年来快速发展,尤其2007年GDP同比增长11.4%,国内生产总值24.66万亿元,中国保险业虽经十余年的做大做强式快速发展,而保险业的发展却依然与国民经济的发展不相匹配,风险分散能力仍然非常有限,满足不了自然灾害保障的需求,在保费收入、保险深度和保险密度等指标上也明显不足,远远落后于其他发达国家,显现出我国当前的农业保险发展中存在诸多问题。

    1.保险的产品缺乏、覆盖面比较低,应急处理机制不健全。虽然我国是世界上公认的各种自然灾害频繁发生的国家,因灾损失十分巨大,但相应的保险开发程度却非常低,一方面,专门针对自然灾害的险种设计寥寥无几,覆盖面严重不足;另一方面,承保后的防灾防损检查与服务薄弱、应急处理机制不健全。

    2.保险市场紊乱。市场机制包括市场主体、市场客体和市场运行规则。单一的卖方主体会形成对保险市场的垄断,卖方主体的多元化,可以使保险市场有序运行。但我国目前的农业灾害保险市场,无论从客体、从主体还是从市场规则来说,都不十分健全,从而影响了农

    业灾害保险业的正常发展。

    3.国家财政支持力度不够。与国际社会相反,在保险市场商业化改革后,我国大量削减对农业保险的财政补贴。在自然灾害频发、保费费率不断提高的情况下,如果再没有国家政策补贴的支持,仅仅通过商业保险来实现支持和?;づ┮档恼吣勘?,是不符合中国国情的。 4.部分保险条款、费率不尽合理。目前,我国企业财产保险条款,一方面责任过大,承担了国际保险界不保的巨灾责任,权利、义务之间有距离;另一方面,费率设计上没有考虑自然灾害对不同地区、不同建筑、不同设施防灾水平的区别而采取级差费率,这不仅使受保人负担的保费不合理,而且对被保人的防灾积极性不能起促进作用。

    5.保险理赔技术性标准严苛,灾害保险的保障功能大大弱化。比如,我国的公路交通运输业目前依然代销交通意外伤害保险,但这种无记名的保险凭证没有进入到保险公司的软件系统,因此也无法确认保险的购买者和受益者,难以保障人们的权益。

    6.巨灾保险支持?;ぬ逑等笔?。目前,世界上很多国家都已建立巨灾保险制度,不仅在设立巨灾基金、再保险安排方面给予政策支持,同时还向资本市场推出巨灾风险证券等创新产品,以提升保险业承保能力。在我国,由于没有巨灾支持?;ぬ逑?,巨灾损失完全由保险公司独立承担,大量风险集中于经营主体自身,使得保险赔付率居高不下,经营主体的积极性、承保能力和持续经营能力受到严重影响。

    7.农民的保险意识较弱。受多种因素影响,农民对保险还不太了解,农民对政府救济的依赖性较强,习惯于有难靠政府解决,缺乏主动防范和规避风险的意识。

    8.缺乏农业保险的法律法规。目前,我国尚没有关于农业保险方面的法律法规。法制的缺失给农业保险实践带来了较多困难,在一定程度上影响了农业保险的规范化发展。三、推进我国自然灾害保险发展的主要措施

    根据我国市场经济转轨阶段的特殊国情和农业保险发展中的现实情况,必须改革商业化农业保险体制,探索建立巨灾保险救助和通过资产证券化等非传统风险转移方式分散农业巨灾风险的新途径,有效地提升保险在国家灾害救助体系中的积极作用。

    1.建立健全我国的农业保险相关法规,把我国的农业保险纳入法制化轨道。国家应加快农业保险的立法,以法律的形式规范农业保险的经营主体、参与主体、收益主体的权利与义务关系,明确政府在开展农业保险中应发挥的作用和职能。从法律和法规制度上,保障农业保险体惜的建立与健全。

    2.以巨灾援助为中心,建立政策性农业保险制度。国家应借鉴发达国家经验,尽快建立农业巨灾援助机制,并将农业保险补贴列入中央财政预算体系之中,对政策性农业保险业务

    给予保费补贴。另外,对经营政策性农业保险业务的保险机构给予一定的费用补贴,并对政策性农业保险业务或涉农保险业务免征营业税和所得税。

    3.拓宽保险服务领域,统筹发展城乡自然灾害保险,完善多层次社会保障体系;大力发展责任保险,健全安全生产保障和突发事件应急保险机制;积极稳妥推进灾害保险试点,深化保险体制机制改革,完善保险公司治理结构,增强可持续发展能力。

    4.建立自然灾害保险的再保险体系。一方面引进资金实力雄厚、业务技术精湛、经营经验丰富的国际知名再保险公司和组织进一步开放保险市??;另一种借鉴发达国家再保险的经验,大力发展不同层次的再保险公司,活跃再保险市场,便利再保险交易;第三,设立国家再保险公司,以分散自然灾害的风险。要运用再保险机制对分散的各类保险组织实行联网,层层分保,以突破基层保险组织的界限,形成上下贯通、多层联防的比较完备的自然灾害保险体系。

    5.政府通过一定的行政手段推动自然灾害保险的推广与普及,保险业积极开展地震保险、农业保险,天气保险等自然灾害保险新险种,扩大保障面,提高保障程度,政府承担起一定的扶持责任,对自然灾害保险进行适当的财政补贴。

    6.积极发展巨灾债券以分散自然灾害的风险。巨灾债券作为一种保险市场和证券市场融合的新兴产物,为我国开展巨灾保险提供了一条新思路,它给保险公司提供了一种有效的巨灾风险管理手段,有助于提高保险公司承保巨灾业务的积极性和承保能力,降低自然灾害对我国国民经济和人民生活的不利影响。巨灾债券类似于公司债券或政府债券,投资者将资金贷放给债券发行人(通常是保险公司),从而取得息票形式的利息和最终返还本金的请求权。但巨灾债券本金的返还与否取决于特定事件的发生。若发生债券预先规定的巨灾,债券发行人向投资者偿付本金或利息的义务则可部分乃至全部被免除,债券发行人(保险人)将运用该笔资金进行理赔。

    7.设立国家农业巨灾风险保障基金,用于应对农业巨灾可能对农业保险体系造成的毁灭性打击。在我国最脆弱最需要保险的是农村经济,最缺乏保险保障的也恰恰是农村。

    由于我国不仅是一个农业大国,而且也是一个农业灾害频繁、农业灾害损失严重的国家,必须由政府、保险公司和行业协会牵头组成国家农业灾害保险基金,地方上分层次建立各级农业灾害保险基金,保证广泛调剂使用农业风险基金,同时,国家对地方的巨灾保险基金给予适当的财政补贴并指定专门机构对基金进行严格的集中管理,以此增强农民防范自然灾害的能力,切实降低灾害给农村可能带来的不利影响。

    参考文献:[1]高雷.巨灾保险管理研究探析,保险研究,2006(8).[2]袁泉.农

    业灾害保险研究,粮食研究,2005(8).[3]刘丽.自然灾害保险风险分析,自然灾害学报,2006(1).●作者单位:上海金融学院上海浦东201

    国外农业自然灾害和意外保险模式及启示

    2009.2(总358)

    世界农业WorldAgriculture

    国外农业自然灾害和意外保险模式及启示

    险的发展提出了若干建议。

    产品从商品属性上说属于需求弹性

    定性,而影响到他们的短期生产安排和长期计划产生,比如对生产的扩展和对大宗农业资本投入的重新考虑。由于这种风险性的存在,金融机构对农民进行放贷的热情不高。虽然农民也有自我保险的办法,比如通过多样化种植农作物的方式实现,但是从长期来看,这样会降低预期利润。

    为了解决这个问题,政府的政策性补贴是一种解决手段,然而政策性补贴有其局限性:一是相对于自然灾害和意外事件的突发性和不可预测性,政策性补贴从决策到落实往往具有滞后性;二是政策性补贴在WTO农产品贸易规则中属于政府对市场进行的干预措施,规模受到严格的限制。而农业自然灾害和意外保险则不存在上述两个缺点,它是农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中,为避免自然灾害和意外事故所造成的经济损失而采取的事先性预防措施,而且除,一般是仅仅通

    袁开智

    摘要:本文介绍了目前国外较具代表性的四种农业自然灾害和意外保险模式,并对其竞争性以及政府参与程度等方面进行了比较。在此基础上,进一步就中国农业自然灾害保

    一、自然灾害对农业生产

    的风险及其危害

    农业是国民经济的基础产业,其重要性毋庸置疑,但由于农业具有社会再生产与自然再生产相结合的特殊属性,一旦遭受重大自然灾害,不仅农业生产的利益相关方会面临巨大损失的风险,而且还会牵连到整个国民经济的运行。2008年年初波及南方各省、自治区的50年不遇的雨雪冰冻灾害,无疑是对这一问题给出的最好注脚。从农业经济的角度看,自然灾害对农业生产的风险性主要来自以下两个方面:

    一是自然性的原因。农作物的生长受气候的影响非常大,而气候因素则往往是难以预测和预防的。重大自然灾害一旦发生,其危害作用常常是人为力量难以抗拒或挽回的,甚至可能出现是颗粒无收的灾难性后果。

    都很小的必需品,其需求是相对稳定的。如果农产品的供给受自然灾害影响出现大的波动,不仅使农民经济上遭受损失,也会造成作为消费资料的农产品价格上涨,导致城市居民生活成本上升,形成市民提高工资的预期;同时作为生产资料的农产品价格上涨导致产品成本上升,利润下降,厂商通过前转的方式转嫁给下一级厂商或消费者。总之,农业灾害引起的农产品价格上升会通过上面两种价格传导机制影响到国民经济各个行业,形成较大的通货膨胀压力。除雪灾外,一个最近的例子就是2007年中国猪肉价格的上升CPI显著上涨,国内曾发生过大规模的高热病、蓝耳病疫情猪,对推动了猪肉价格的大幅上升起到了不可忽视的重要作用。

    此外,即使自然灾害并未真正发生,仅仅是农业生产可能面临自然灾害影响的潜在风险性的存在,-30-

    世界农业WorldAgriculture

    过生产者自己缴纳的保费相互调剂就可补偿个别农户的损失。因此,建立农业自然灾害和意外保险对农民来说是分担风险的有效工具,对国家而言则是支持和?;づ┮捣⒄沟囊桓鲋匾俅?。

    险相扶持的模式。日本农业建立在分散的、个体农户小规模经营的基础之上,因此,农业保险也由区域性的农业共济组合经营,农户在共济组合进行投保、理赔,其中关系到国计民生的和对农民收入影响较大的主要农作物(水稻、小麦等)和饲养动物实行法定强制保险,其他则实行自愿保险,最后再由中央政府通过农业再保险特别会计账户和国家

    国际上农业自然灾害和意外保险的发展已经积累了丰富的经验,国际上比较成熟的自然灾害和意外保险分为政府主导型模式、资产证券化模式、单一化模式和西欧模式,本文着重前两种模式详细加以介绍。

    (一)政府主导型模式

    保险协会等渠道为其提供再保险。

    2009.2(总358)

    和州级政府还对农作物保险免征一切税赋。

    日本政府则通过强制性保险与自愿保险相结合的方式,政府通过提供部分经营费用和再保险,构筑了全国农业保险体系。日本中央政府在农业保险计划中的主要责任表现在三个方面:一是对农业保险进行监督和指导;二是为农业共济组合联合会提供再保险;三是给农业保险保费补贴和管理费补贴。这两项补贴额是比较大的,据统计,日本农业保险的总补贴额约占总保费收入的59%,其中,政府补贴水稻保费的50%~60%,麦类保费的50%~

    二、国外农业保险

    的经验

    2.政府的主导作用美国联邦

    农作物保险公司是由农业部成立,实际上是美国政府农业保险领域的代表机构,其作用主要有:一是制定保险规则;二是经济支持;三是再保险支持。包括保费补贴,各险种的补贴比例不同,多种风险农作物保险、收入保险等保费补贴率约为40%,而巨灾保险补贴全部保费;业务费用补贴,就是向承办政府农作物保险的私营保险公司提供20%~25%业务费用(包括定损费)补贴,而联邦农作物保险公司的各项费用则由政府全部承担。此外,美国联邦

    70%。仔细观察就会发现,虽然美日

    两国政府在农业保险领域设置的机构从形式上看有较大差异,但究其实质,政府所发挥的职能都是一致的。

    1.美日两国自然灾害和意外保

    政府主导参与型模式,就是以国家专业保险机构为主导,对政策性农业保险进行宏观管理,主要代表国家是美国和日本。这两种模式本质上都是一样的,都是把国家作为一个强有力的后盾。

    美国只有200万农户,但却是世界上最重要的农产品出口国,其中农业保险对美国农业的发展起了巨大作用。政府完全退出农作物保险的直接业务,将直接业务全部交给了私营公司经营或代理,而通过其代理机构联邦农作物保险公司负责保险规则的制定、履行稽核和监督职能,以及向私营保险公司提供比例再保险和超额损失再保险保障,这一点尤为重要。截至2006年,美国200余万农户中有131万农户投保了农作物保险,占总农户数的

    3.保险公司(农业共济组合)的

    具体业务职能

    美国的保险公司与

    日本的农业共济组合就其主要业务范围而言也是基本一致的:一是通过开展农业保险经营活动(即销售、

    65%,农作物保险承保面积占可保

    面积的78%。

    日本的农业保险则采取了民间

    ,-31-

    2009.2(总358)

    世界农业WorldAgriculture

    波动情况不相关;②金融市场可以为保险提供足够的资本;③私人资本剔除了政府干预,政府的作用只被限定在政策制定、监督等问题上;④与保险公司的直接投资不同,投资者可以选取一个可承担的遭受风险的金额。

    尼加拉瓜的农业保险中有巨险资金(Catastrophebonds),其原理是一个保险公司重新分配债券,公司保留有权利根据不同的公司或者产业来修改利率。比如自动联合服务组织(UnitedServicesAutomobile

    里就存在一个道德风险问题。解决这一问题的办法就是指数化,比如将一个地区经常发生的各种损失加总平均,以给投资者提供一个可参考的标准,这样一来就使得信贷风险降低了。

    由于指数化不依赖于每个个体的损失,保险公司有激励来减少损失,改善处境。但是这一做法的缺点也是显而易见的,那就是对于那些遭受特殊损失的人来说,他们得到的补偿远不能弥补其损失。

    指数化的优点在于可以更好地实现风险转移,使得发展中国家的政府可以在国内发展农业保险并且可以将不可多样化的风险向全球市场转移。在指数化之后,尼政府引进了国外的保险机构以改善乡村福利。在地区层面上,传统的农业保险机构由于缺乏历史数据以及道德风险而使得行政成本居高不下,从而使得保险只能限定在一个很小的范围之内,大部分人并不能得到保险。而在全国层面上,政府则面临着系统性的风险。所以,为了实现本地保险公司和国际金融机构以及政府的联系,他们提出如图1所示的一个治理模式。

    该模式可以很好地兼顾国内市

    签单及其他服务),具体实施政府制定的农作物保险计划;二是根据规定,开发农作物保险新产品,将其作为政府农作物保险(强制)计划的补充,所开发的新产品要上报政府机构并经批准以便获得补贴;三是自主确定自留保险责任额,并与政府代理机构签订再保险协议,获得政府的再保险支持。

    (二)资产证券化模式对于很多发展中国家来说,由于农业保险资金有限,他们经常寻求办法来增加在农业保险上的资金,一个有效的办法是求助于资本市场与国际市场。

    Associations,USAA)是一个最大的

    巨险资金公司,在这个公司之外,还有一个特殊的组织住宅再保险有限公司(ResidentialReinsuranceLim-

    1.尼加拉瓜农业自然灾害和意

    外保险

    Miranda和Vedenov研究

    了尼加拉瓜的农业自然灾害和意外保险政策,尼加拉瓜代表了发展中国家对农业保险政策的制定情况。尼加拉瓜控制农业风险的办法是风险证券化(RiskSecuritization),将保险和资本市场联系起来,进而与国际金融机构联系起来。

    尼加拉瓜是中美洲的一个小国,60%的人口生活在贫困线以下,

    ited,RRL),专门为USAA提供再保

    险,RRL(1997)推出价值4.77亿美元的两种债券形式,投资者通常能够得到本金收益,但是如果在此期间发生了突发事件,那么投资者就有可能损失投资收益甚至连本金也一起损失。而突发事件则在合同中进行了详细的规定。

    2.指数化派生(Index-basedDerivative)与国际保险机构的引进

    由于证券风险是保险公司所掌握的,而外部投资者存在信息劣势,这

    40%的人口从事农业生产,农业占

    据GDP的34%(1999)促使尼加拉瓜对保险市场进行改革的是20世纪80年代末90年代初连续的一系列自然灾害(飓风,1989,1992;地震,1994),由于没有再保险机构,保险机构受到沉重的打击,这也促使保险公司把目光放到资本市场上,以寻求事先的和事后的金融支持。这样一来,保险公司就采取将巨灾保险证券化的方式来降低交易成本,引进市场效率,同时吸引闲散资本(Froot,1999;LewisandDavis;Do-

    地方保险与金融机构

    国内市场

    国际再保险和投资公司

    专门公司本地化合约

    农民和当地投资者

    图1

    政府专业媒介

    基本合约

    国际市场治理模式

    私人投资者

    herty)。其主要的观点是:①天气情

    况的

    -32-

    世界农业WorldAgriculture

    场和国外市场,国内金融机构与国外金融机构,将国际资金引入尼加拉瓜。

    ——雨3.合约设计的一个案例—灾保险(DomesticRainfallInsur-的7%(通常这一比例为15%~

    2009.2(总358)

    然而,目前中国在农业保险方面尚处于起步阶段,行业发展与相关配套措施还很不成熟,因此,我们应当借鉴国际上成功模式中的先进经验,以促进中国农业自然灾害和意外保险事业的健康发展。

    一是政府必须在整个农业保险体系中占据主导地位。由于中国当前经济仍旧具有很强的政府色彩,对于像农业这样关系国计民生的大产业更不会放松支持。政府可以通过出台法律、对保险公司提供再保险和补贴,以及直接对农民进行补贴等方式实现对农业保险的支持,应当建立国家农业再保险体系、巨灾风险基金和财政支持与政策优惠制度。

    二是要发挥市场的竞争作用。在以上的每一个模式中,政府都不直接经营,而是交由农业保险公司去管理经营,执行国家农业政策。发挥市场的竞争作用,可以有效降低交易成本,提升农业保险公司的竞争力和农业的竞争力。但同时也要认识到农业保险的特殊性,农业保险存在一定的逆向选择和道德风险问题:自然条件比较好的地区农民不愿意参保,自然条件恶劣地区农民投保的积极性高。这一点是市场理性人所决定的,恰恰也是我们要考虑如何消除的,它是保险市场的一个重要障碍。

    三是在法律和规则成熟的条件下,可以与资本市场和国际市场对接,实现农业保险资金多元化和风险分散化??梢钥悸?,通过证券化在资本市场上融资来解决来解决保险资金的不足,同时可以出台优惠措施来吸引国际金融机构进入,可以拓宽中国农业保险市场的资金来源,有效提高保险行业的经营水平。

    20%)。第二,费率拟定科学化。为防

    止风险不均质而导致逆选择,该基金设计了多达100个档次的费率体系,费率体系的高度差异化能激励生产者努力耕作,以改善自己的费率档次,从而达到少支付保费又能获得较大保障的目的。第三,投资收益高?;鸬耐蹲适杖朐嘉滴穹延玫?50%,投资收入的50%用于基金积累,能够相应减少农民的保费负担,增强基金抗巨灾的能力。第四,商业化运作。虽然政府在基金建立初期承担支付工作人员工资的职责,而且政府要求强制投保,但到目前,该基金从原保险到再保险完全采用商业方式来运作。

    另一种被称为西欧模式的自然灾害和意外保险模式,主要在一些西欧发达国家如德国、法国、西班牙、荷兰等采用。这种模式与以美日为代表的政府主导型模式有较大区别,也不同于尼加拉瓜的高度证券化,其主要特点是:农业保险主要由保险相互会社经营,私营保险也公司也经营农业保险业务。农民投保是自愿的,并自己支付保费。有的国家也支持私营保险公司举办农业保险,同时为了减轻参加农业保险的农民的负担,对保险合作社也给予一定的保费补贴,但这都纳入市场机制的范畴内。

    ance)在上述模式中,合约设计非

    常重要,一个例子是农业保险公司设计的雨险合约。保险公司针对不同地区和不同作物制定了雨险,通过金融机构扩散到全国各地,值得一提的是在此过程中有一个权衡取舍,包含基本风险、简约性(simplicity)、对指数变量的管理、平衡的承保范围、合约接受设定以及精确的价格计算等。

    风险合约根据不同的设计会有三种不同的组成部分:第一种:动态组成,这是与时间相联系的,不同的时段对降雨的敏感性也是不同,这样降雨就会有不同的效果;第二种:空间组成,这是与空间相联系的,即使是同一个地区不同的地方降雨量也是不一样的,如果一个地方测量和两外一个测量有很大差异,那么对本地农民有利的合约可能对别的地方的农民不利;第三种:作物组成,这是与不同的作物相联系的。根据以上三部分的分解并进行加总,可以得到一个兼顾各方的较为实际的合约。

    (三)国外其他农业自然灾害和意外保险模式

    还有一种比较成功的自然灾害和意外保险模式,它主要是针对农业中支柱性品种或行业的,可以称之为单一化模式,以毛里求斯的糖业保险基金为主要代表。该模式具有四个鲜明特点:第一,单一化带来高效率。由于该基金只承保一种作物,业务简单、单证费用低,加之计算机管理程度高、工作人员少,因而三、对中国农业自然灾害

    和意外保险的借鉴意义

    中国是一个农业大国,又是一个自然风险多发的国家,发展农业自然灾害和意外保险对于保证中国农业的稳定与发展具有重大意义。

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